カードローンの上手い使い方とは？お得に活用できるケースも解説

「カードローンでお金を借りたいけれど、どうるれば利息を安く抑えられるのか？」と上手い使い方がわからない人も多いのではないでしょうか。

カードローンを上手く利用したい場合、手数料がかからないATMを利用したり、無利息サービスが用意されている借入先を選ぶとよいでしょう。

具体的には、少額だけ借りて短期間で完済できる人には「消費者金融カードローン」がおすすめで、高額融資で返済に時間がかかる人には「銀行カードローン」が適しています。

この記事では、カードローンを上手に活用できるケース・上手に使うための注意点などを解説します。

短期間で完済できる人・返済に時間がかかる人の2タイプに分けて、おすすめのカードローンも紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

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[カードローン比較表（消費者金融カードローン+銀行）]

カードローンをお得に活用できるケース

カードローンでお金を借りると利息も支払う必要があるため「銀行口座からお金を引き出したほうがお得」と考えている人も多いのではないでしょうか。

しかし、じつは土日祝日にお金が必要な場合、銀行ATMではなくカードローンを利用したほうがお得になるケースもあります。

また、カードローンは初回限定で30日程度の無利息サービスを実施している場合が多く、1ヶ月以内に完済できれば利息を一切支払わずにお金を借りることもできるのです。

まずは、カードローンを上手に有効活用できるケースを2つ紹介します。

【週末に現金が必要な場合】銀行ATMよりも手数料がかからない

土日祝日にATMで現金を下ろすとほとんどの銀行で引き出し手数料がかかるため「平日に現金を引き出せば良かった」と後悔することもあるでしょう。

もし週末に現金が足りなくなった場合、カードローンはATM手数料が無料の場合が多いため、銀行口座から引き出すよりもお得です。

週末に必要分だけを借りて月曜になったら返すという使い方をすれば、銀行口座から下ろす手数料よりも借入の利息の方が少なくなります。

下記は手数料を節約できる状況の例です。

例えば、土日祝日に1万円が必要な場合、ATMで現金を引き出すよりもカードローンで借り入れる方が100円お得です。

上の例では金利を18％として計算しましたが、消費者金融カードローンよりも金利が低い傾向にある銀行カードローンを利用すればさらにお得になります。

【1ヶ月以内に完済できる場合】無利息サービスを活用できる

1ヶ月以内に借金を完済できる場合、無利息サービスのある消費者金融カードローンを利用するとよいでしょう。

カードローンには大きく分けて「銀行カードローン」と「消費者金融カードローン」の2種類があります。

消費者金融カードローンの多くは、1ヶ月程度の無利息サービスが用意されており、期間内に借金を完済できれば利息を一切払わずに済みます。

無利息サービスとは「初めてカードローンを利用する場合、30日間は利息が発生しない」といった内容のサービスです。

上記のように無利息サービスを有効活用すれば、支払う利息を抑えてお得にお金を借りられます。

カードローンの無利息サービスを有効活用するコツ

カードローンの無利息サービスを有効活用するには、完済が難しい場合でも無利息期間内に元金をなるべく減らすようにしましょう。

なぜなら、無利息期間を過ぎてしまうと、通常通りの金利を負担しなければならないからです。

無利息期間のうちに全額返済するのがベストですが、そもそもお金を借りたいような状況では30日以内に借金を完済するのは難しいでしょう。

とはいえ、無利息期間内に元金を減らしておけば、その後の利息を少なく抑えられるので、なるべく早いペースで返済することをおすすめします。

カードローンの無利息サービスを有効活用する例

「無利息サービスを利用すると、どれくらい利息が変わるのか？」について、具体例を用いて解説します。

どちらのケースも実質年利18％で、30日間借入したケースで計算しています。

10万円を3回で返済：毎月定額を返済する場合

10万円を借りて毎月定額で3回にわけて返す場合、以下のようになります。

10万円を3回で返済：無利息期間を活用して返済する場合

次に、30日間の無利息サービスを利用して、無利息期間に3万円を返済した後、残り7万円を通常通り返済するケースを見てみましょう。

上記の場合、無利息期間に元金を減らしたことで、トータルで支払う利息を半額程度にまで抑えられていることがわかります。

参照：「30日間金利0円サービス」（アコム）

【タイプ別】自分にぴったりなカードローンの選び方

カードローンには大きく分けて、消費者金融カードローン・銀行カードローンの2種類があり、それぞれ特徴が異なります。

少額だけ借りて短期間で完済できる人は消費者金融カードローン・高額融資で返済に時間がかかる人には銀行カードローンがおすすめです。

この項目では、消費者金融カードローン・銀行カードローンの特徴をそれぞれ解説するので、自分の目的にあうカードローンを選びましょう。

【少額だけ借りて短期間で完済できる人】消費者金融カードローン

少額だけ借りて短期間で完済できる人には「消費者金融カードローン」がおすすめです。

消費者金融カードローンとは、プロミス・アコムなどの消費者金融カードローンが運営するカードローンで、以下のような特徴があります。

消費者金融カードローンは即日融資を実施している場合が多く、急な出費に対応しやすいですが、金利が高い傾向にあります。

また、銀行カードローンのほうが審査が厳しい傾向にあるため、アルバイト・派遣社員・専業主婦など収入が不安定な人は消費者金融カードローンのほうが審査に通過できる可能性があるとされています。

おすすめの消費者金融カードローンをチェックしてみる！

【高額融資で返済に時間がかかる人】銀行カードローン

借入金額が多く返済に時間がかかる人には「銀行カードローン」がおすすめです。

銀行カードローンとは、メガバンク・地方銀行・信用金庫といった金融機関が個人向けに融資をおこなうサービスで、以下の特徴があります。

消費者金融カードローンに比べると金利が低い場合が多く、返済に時間のかかる高額融資でも、銀行カードローンなら利息の負担を抑えられます。

一方で、消費者金融カードローンよりも審査が厳しい傾向にあり、正社員や勤続年数が長くないと審査に通過することが難しいとされています。

おすすめの銀行カードローンをチェックしてみる！

おすすめの消費者金融カードローン

消費者金融カードローンは銀行カードローンよりも金利が高い傾向にある反面、無利息サービスを実施している場合が多いため、30日程度で完済できればお得に利用できます。

短期間で完済できる少額融資の場合、以下の消費者金融カードローンがおすすめです。

「融資スピードが早いとうれしい」「利息が安いほうが金銭的に助かる」といったニーズだけでなく「審査時に勤務先へ連絡されたくない」人にもおすすめのカードローンが存在します。

それぞれの消費者金融カードローンについて、詳しくみていきましょう。

【Web完結！即日融資】プロミス

画像引用：プロミス公式サイト

プロミスの良い評判と悪い評判！口コミから考えるプロミスが向いている人とは？

非公開: プロミスの審査に通るのは厳しい？審査基準・時間と落ちる人の特徴を解説！

「プロミス」では、Web上から24時間365日いつでも融資を申し込めます。

また、三井住友銀行・PayPay銀行など24時間振込可能な金融機関の口座を持っていれば、最短10秒で口座に融資額を振り込んでもらえる「瞬フリ」が利用可能です。

瞬フリを利用すれば、土日・夜間でも24時間365日融資が受けられるので、急にお金が必要になったときにもおすすめです。

スマホアプリをダウンロードすれば、セブン銀行・ローソン銀行ATMから24時間借入できる「アプリローン」も利用できるので、状況ごとに使い分けるとよいでしょう。

【最大30日間利息0円】アイフル

画像引用：アイフル公式サイト

アイフルの審査基準3つを解説！落ちる原因は？ブラックでも通る？

アイフルはやばい？借りたらどうなる？口コミ・評判をもとに解説

さらに、土日・祝日・年末年始でも最短25分の即日融資に対応しており、大手消費者金融カードローンの中でも速い融資スピードを誇ります。

アイフルのスマホアプリをインストールすれば、全国のセブン銀行・ローソン銀行ATMから速やかに融資を受けられるので、いますぐお金が必要な人にも安心です。

ちなみに無利息サービスの適用期間は借入翌日からではなく、契約日の翌日から30日間となるため、契約後は早めに融資を受けることをおすすめします。

【10秒簡易審査！】SMBCモビット

画像引用：SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットの評判は良い！やばいと言われる理由は？Web上の口コミをもとに解説

SMBCモビットの借り方を解説！おすすめATMや即日融資の注意点とは

SMBCモビットの審査は厳しい？審査基準や審査通過のコツ、落ちる人の特徴を解説！

SMBCモビットは在籍確認なしで借入できる？在籍確認後の借入契約における成立・不成立も解説

一般的にカードローンの契約をする場合は「申込者に安定収入があるか？」を確認するために在籍確認が実施されます。

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で働いている事実を確認する作業で、勤務先へ電話連絡をおこなう形で実施されます。

「お金を借りたいけれど、勤務先への電話連絡は避けたい」という人は、SMBCモビットのWEB完結申込を利用してみるとよいでしょう。

おすすめの銀行系カードローン

銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも審査が厳しい・融資スピードが遅い傾向にある一方、金利は低い場合が多く、借入額が多いケースや返済に時間がかかってしまうケースに適しています。

借金完済に時間のかかる高額融資の場合、以下の銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンを選ぶ場合は「融資にかかるスピード・銀行のネームバリューからくる安心感・最高金利の低さのどれを重視しているか？」で選ぶとよいでしょう。

それぞれの銀行カードローンについて、詳しく解説していきます。

【融資スピードが早い】三菱UFJ銀行「バンクイック」

三菱UFJ銀行「バンクイック」は、他のメガバンクと遜色のない金利・サービスでありながら、融資スピードの早い銀行カードローンです。

店頭に置いてあるテレビ窓口でローンカードを受け取れるため、最短翌営業日にはお金を借入できるようになります。

融資スピードが早いだけでなく、毎月の返済額を1,000円から設定できるなど、使い勝手もよい銀行カードローンです。

一般的に銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも融資スピードが遅い傾向にあるため「なるべく早くお金を用意したいけれど、金利の低い銀行カードローンを利用したい」という人におすすめです。

【安心感のあるメガバンク】三井住友銀行カードローン

「三井住友銀行カードローン」は大手メガバンクの1つである三井住友銀行が提供しており、安心感のあるカードローンです。

最高金利が年14.5％に設定されており、銀行カードローンのなかでも金利が低い部類に入ります。

また、WEB上から24時間365日いつでも申込み可能で、申込みから融資を受けるまでの手続きをすべてWEB完結でおこなえます。

加えて、三井住友銀行ATM・提携コンビニATMであれば手数料無料で利用できるため、手数料を抑えたい人にもおすすめです。

【最高金利が低い】みずほ銀行カードローン

「みずほ銀行カードローン」は、三井住友銀行・みずほ銀行・三菱UFJ銀行の大手メガバンク3社のなかで、もっとも最高金利が低いカードローンです。

他のメガバンクでは最高年利を14.5〜14.6％としていますが、みずほ銀行カードローンの最高年利は14％なので、最高金利が適用されたケースでは他社よりも利息を抑えて借入できます。

基本的にカードローンを初めて利用する場合や借入額が少ない場合は、最高金利が適用されるケースが多いです。

返済期間が長くなるほど他社に比べて利息が安くなるため、ゆっくり時間をかけてお金を返済していきたい人におすすめの銀行カードローンです。

カードローンを上手に使うための注意点

カードローンは気軽に利用できる反面、上手な使い方を覚えておかないと、支払う利息総額が増えてしまったり、借金返済が追いつかなくなるリスクがあります。

カードローンを上手に使うためには、以下の4点を意識するようにしましょう。

• カードローンの仕組みを理解しておく
• 毎月返済できる金額を把握しておく
• 借入限度額の上限まで借りないようにする
• 借りたお金はなるべく早く完済する

カードローンの仕組みを理解した上で返済シュミレーションを立てて、必要最低限の金額だけを借りて、なるべく早く完済を目指せば、借金地獄に陥らずに済みます。

カードローンの上手な使い方について、1つずつ解説していきます。

カードローンの仕組みを理解しておく

カードローンを上手に利用するには、仕組みを理解して使い過ぎを防ぐことが大切です。

カードローンの仕組みを知らないまま利用してしまうと、お金を借り過ぎて借金返済が追いつかない状況に陥ってしまうリスクがあるからです。

カードローンとは、担保や保証人がなくてもお金を借りられるサービスで「安定した収入があり、お金を貸しても問題なく返済できる」と判断された場合のみ利用できます。

そのため、カードローンでお金を借りるには審査に通過する必要があり、審査においては以下のような点がチェックされます。

• 借金返済に充てる安定収入があるか？
• 過去に借金返済が滞った経験があるか？

審査で問題がないと判断されると、収入をもとに設定される「借入限度額」の範囲内でお金を借入できるようになります。

カードローンでお金を借りると、借りている期間分の「利息」が発生するため、元々借りた金額である「元金」に加えて返済していく必要があります。

毎月返済できる金額を把握しておく

「毎月いくらカードローンの返済に充てられるか？」をシュミレーションしておきましょう。

カードローンに申し込み、審査で借入限度額が決定すると、最低返済額も同時に決まります。

「最低返済額」とは、毎月必ず返済しなければいけない金額のことで、約定返済額と呼ばれる場合もあります。

ただし、最低返済額と同じ額を毎月返済すればよい訳ではなく、最低返済額よりも多く返済しなければ、返済が長引いて利息が増えてしまいやすいです。

カードローンの多くは公式サイトに返済シミュレーターが用意されており、以下のように毎月の返済額・返済期間などを計算できるので、借入前に確認しておくとよいでしょう。

参照：「ご返済シミュレーション（借入返済）」（アコム）

借入限度額の上限まで借りないようにする

家計を圧迫してしまう恐れがあるため、借入上限額の上限までカードローンで借入をすることは避けましょう。

カードローンの審査では、申込者の返済能力から借入上限額を決めており、初めてカードローンを利用する場合は年収の1/3程度に設定されることが多いです。

「本当は20万円借りる予定だったけど、借入限度額が100万円だから100万円借りよう」といった考えで、必要以上に借りると返済が困難になってしまう恐れがあります。

カードローンの借入上限額はあくまでも限界値なので、実際に借りる金額は必要最低限に抑えるようにしましょう。

借りたお金はなるべく早く完済する

「お金に余裕があるときは普段より多めに返済する」といった方法で、カードローンで借りたお金はなるべく早く完済しましょう。

返済期間が長引いてしまうと支払う利息総額が増えてしまう上、毎月の返済が間に合わないと、以下のような事態に陥ってしまう恐れもあります。

• 催促状などが自宅や職場に届く
• カードローンを強制解約される
• 借金の一括返済を請求される
• 借金を滞納した事実が信用情報に記録される

例えば、信用情報に事故情報が記録されると、借金を完済しても以降5年間は以下のような状況に陥ってしまいます。

• クレジットカードの新規申込ができない
• 各種ローンの審査に落ちてしまう
• 賃貸契約の審査に通りにくくなる
• スマートフォン本体を分割払いで購入できなくなる

わかりやすくいうと「家を購入したいのに住宅ローンの審査に通らない」や「自動車を買いたいのに自動車ローンの審査に通らない」といった状況に陥ってしまう恐れがあるのです。

カードローンで借りたお金は滞納せずになるべく早く完済するようにして、どうしても返済が間に合わない時はカードローン会社に連絡・相談するようにしましょう。

まとめ

カードローンは上手に活用すれば、銀行ATMよりも安い手数料で現金を調達できたり、無利息期間内に完済すれば利息を一切支払わずに済むといったメリットもあります。

一方で、カードローンの使い方を理解していないと、利息を多く払わされて損をしたり、返済が追い付かなくなるリスクもあるため注意しましょう。

カードローンで損をしないためには「返済を延滞しない」「無理のない返済計画を立てる」といった基本ルールを徹底することが大切です。

また、借入金額や返済にかかる期間によって、消費者金融カードローンに向いている人・銀行カードローンに向いている人に分けられるため、まずは自分がどちらに適しているかを確認してみるとよいでしょう。