ブラックリストだとおまとめローンで借金を一本化できない？審査に落ちる原因や代替案も解説！

複数の借金をしている場合、返済を楽にするためおまとめローンを利用したいと考える人は多いでしょう。

しかし、借金の返済が苦しく滞納しているなどの事情があると、ブラックリストのためにおまとめローンの審査に落ちてしまうケースも珍しくありません。

この記事では「ブラックリストでおまとめローンの審査に通ることは可能なのか？」やおまとめローンを利用できない場合の代替案について詳しく解説します。

複数の借金を抱えており、おまとめローンなど返済を楽にする方法を探している人は、ぜひ参考にしてください。

ブラックリストだとおまとめローンを利用するのは難しい

複数の借金がある場合、返済を一本化して楽にしたり、金利の負担を軽減する方法として、おまとめローンは有効な手段です。

しかし、なかには返済が苦しくなり滞納するなどしたために、ブラックリストになってしまっている人もいるでしょう。そのような場合「おまとめローンを利用したいけど審査に通るのか不安」と考えている人は多いはずです。

結論からいうと、ブラックリストの状態でおまとめローンを利用することは、基本的にできません。

おまとめローンに限らず、ローンを組む際は金融機関による審査を通過しなければならず、ブラックリストの人は基本的に審査を通過できません。申込者がブラックリストかどうかは、その人の信用情報を照会することですぐにわかってしまうため、ブラックリストであることを隠して審査に通過することは不可能です。

ブラックリストから抹消されるまでには5〜10年かかる

「ブラックリストだとおまとめローンを利用するのは難しい」とお伝えしましたが、一度ブラックリストになると一生おまとめローンが利用できないわけではありません。

ブラックリストの状態である間はローンを組めませんが、ブラックリストから抹消されればおまとめローンの審査に通過できる可能性があります。

なお、ブラックリストから抹消されるまでの期間は、個々の状況によって異なりますが5～10年程度と考えおくとよいでしょう。

以下の記事では、ブラックリストに載った情報が消えるまでの期間を早める方法や、ブラックリストに載った情報が消えているか確認する方法について詳しく解説しているので、併せて参考にしてください。

ブラックリストかどうか自分でチェックする方法

なかには「おまとめローンの審査に落ちたから自分はブラックリストなのではないか？」と考えている人もいるかもしれません。

しかし、おまとめローンの審査に落ちる原因はブラックリスト以外にもいくつかあるため、審査に落ちたからといって絶対にブラックリストだとは言い切れません。

自分がブラックリストかどうかを確認したい場合は、信用情報の開示請求をおこなってみるとよいでしょう。

信用情報の開示請求をおこなえば、自身の信用情報を閲覧できるので、ブラックリスト（＝信用情報に事故情報が載っている状態）かどうかすぐにわかります。

なお、信用情報の開示請求のやり方や必要書類、かかる手数料などについては、以下の記事で詳しく解説しているので参考にしてください。

ブラックリスト以外でおまとめローンの審査に落ちる7つの原因

おまとめローンの審査に落ちてしまう原因は、ブラックリストだけではありません。

以下のうちどれかに当てはまる人は、おまとめローンの審査に落ちてしまう可能性が高いといえます。

• 収入が不安定
• 勤続年数が短い
• 収入が少ない
• 借入件数が多すぎる
• 借入額が多すぎる
• 申込情報に誤りがあった
• 同時に複数社へ申込みをした

次の項目から、それぞれの原因について詳しく解説します。

収入が不安定

収入が不安定だと、おまとめローンの審査に落ちやすくなってしまいます。

収入が不安定な人に貸付をすると、途中で返済できなくなるリスクが高いためです。

とくに、おまとめローンは貸付額が高額になりやすいため審査が厳しく、より安定した収入が求められる傾向にあります。

パートやアルバイト、自営業などは返済途中で収入が下がる恐れがあると判断されるため、審査を通過するのは難しいでしょう。

勤続年数が短い

転職を繰り返しているなどで勤続年数が短い場合も、おまとめローンの審査に通りにくくなります。

勤続年数が短いと「今の仕事も長続きせず辞めてしまうのではないか」と金融機関側から不安視されてしまうからです。

現在、勤続年数が1年未満の場合は、まず勤続年数が1年以上になってからおまとめローンへ申し込むことをおすすめします。

収入が少ない

カードローンの新規申込みであれば、収入の多さより安定性を重視されるケースが多いです。しかし、おまとめローンの審査となると、収入の多さも重要になります。

とくに、銀行のおまとめローンは「年収が400万円以上」など明確な条件が設けられている場合も多く、個々の状況によっては申込みすらできないこともあります。

複数の借金を一本化して完済するとなると貸付額は高額となるため、借りる側にはそれなりの返済能力が求められるのです。

収入が多いほど返済能力が高いと判断されるため、審査における評価も高くなります。

借入件数が多すぎる

借入件数が多すぎる場合も注意が必要です。

借入件数が多いと多重債務になるほど生活に困っていると判断されてしまい、金融機関側が融資に慎重になる恐れがあります。

「何件以上あると審査に落ちる」という明確な基準は公表されていませんが、すでに借入件数が4〜5社を超えている人は、おまとめローンの審査に落ちてしまう可能性が高いです。

できるだけ借入件数を減らしてから申し込むか、難しい場合は状況が悪化しないうちに債務整理をすることも検討するとよいでしょう。

借入額が多すぎる

借入件数が少なくても、借入額が多すぎる場合は、やはり審査に通るのが難しくなります。

借入額が少なくなるよう、申込み前にできるだけ返済を進めておきましょう。

もし難しい場合は、一部の借金のみまとめるのも一つの手です。

おまとめローンの対象にする借金を絞れば、借入額が少なくて済むため、融資を受けやすくなる可能性があります。

なお、一部の借金のみまとめる場合、消費者金融からの借入やクレジットカードのキャッシングなど、高金利の借金は優先的におまとめローンの対象にするとよいでしょう。

申込情報に誤りがあった

おまとめローンの審査においては、収入の高さや安定性だけでなく、申込者の信用力も重要視されます。

申込情報にミスがあった場合「虚偽の申告をしたのではないか」と疑われ、信用を失う恐れがあるので注意してください。

とくに、収入・勤務先・家族構成などは、融資の可否を決定するうえで重要な情報です。

入力した情報を送信する前に、ミスがないかしっかり確認するとよいでしょう。

同時に複数社へ申込みをした

同時に複数のおまとめローンへ申し込むことも、審査に落ちる原因となるため避けるべきです。

カードローンへ申込みをすると、その申込履歴が信用情報に記録されます。一度記録された申込履歴は6ヶ月間残るため、その間に他のおまとめローンへ申し込むと同時に複数のローンへ申し込んでいることがわかってしまいます。

同時に複数のローンへ申し込んでいる場合「相当お金に困っている人」と判断され、金融機関側は審査に慎重になる可能性が高いです。

したがって、複数のおまとめローンへ申込みをする際は、間をあけて1社ずつ申し込むことをおすすめします。

審査に通りやすいおまとめローンを選ぶ際のポイント

ここからは、審査に通りやすいおまとめローンを選ぶ際のポイントについて解説します。

具体的には、以下のとおりです。

• すでに利用している金融機関で相談してみる
• おまとめ専用の商品を選ぶ
• 金利が高めの商品を選ぶ
• 不動産担保ローンを利用する

次の項目から、それぞれのポイントについて詳しく解説します。

すでに利用している金融機関で相談してみる

もし、すでに借入をしている金融機関があるのなら、まずはその金融機関が提供しているおまとめローンの利用を検討するとよいでしょう。

たとえば、アコムで借入をしているなら、アコムの「貸金業法に基づく借換え専用ローン」に、アイフルで借入をしているならアイフルの「おまとめMAX」に申し込むといった具合です。

ある程度の期間、利用していて返済実績があれば、おまとめローンの審査に通りやすくなります。

ただし、滞納している場合は、どれだけ返済実績があっても審査に通らない可能性が高いため注意してください。

おまとめ専用の商品を選ぶ

おまとめローンに申し込む際は「おまとめ利用が可能」と明記されている商品を選ぶとよいでしょう。

「おまとめ利用が可能」と書かれている商品は、複数の借金をまとめる目的で利用することを前提としているため、借入件数や借入額が少々多くても審査に通る可能性が高いといえます。

一方で、一部のカードローンやフリーローンの中にはおまとめ目的でも利用できるものもありますが、金融機関側が融資にあまり積極的ではない可能性もあるのです。

たとえば、大手消費者金融のプロミス・アコム・アイフルは、公式サイトにおまとめローン専用のページを設けているので、まずは利用を検討してみるとよいでしょう。また、中央リテールなど、おまとめローンを専門に扱っている金融機関を選んで申し込むのも一つの手です。

金利が高めの商品を選ぶ

おまとめローンの審査に通りやすくするためには、金利が高めのローン商品を選ぶのも一つのポイントです。

一般的に、銀行やろうきんなどが扱う低金利のローンは、審査が厳しい傾向にあります。

一方で、消費者金融が扱うローンは銀行より金利が高い傾向にありますが、審査に比較的通りやすいという利点があります。

ただし、おまとめローンを利用する前より金利が高くなってしまうと、支払う利息額が増えるなど返済が苦しくなる恐れがあります。返済を楽にするためにおまとめローンを利用したのに、こうなっては本末転倒ですので、借入前後の金利を比較して慎重に検討することをおすすめします。

不動産担保ローンを利用する

土地や建物といった不動産を所有している場合は、不動産担保ローンの利用を検討するのも一つの手です。

不動産担保ローンとは、不動産を担保に融資を受けるローン商品のことで、なかにはおまとめローンとして利用できるものもあります。

不動産を担保にすることで、返済能力が基準に満たない人でも審査に通る可能性があります。

また、無担保ローンと比べて金利が低く設定されていたり、長期の返済計画が認められやすいなどのメリットもあるのです。

ただし、不動産の査定などが必要なため融資までに時間がかかったり、返済できなかった場合は不動産を失うなど、いくつかデメリットがある点には注意してください。

なお、以下の記事では「審査甘いおまとめローン」について解説しています。少しでもおまとめローンの審査に通る確率を上げたいという人は、併せて参考にするとよいでしょう。
審査甘いおまとめローンはどこ？ローン一本化可能な銀行・消費者金融カードローンを徹底比較！

おまとめローンの利用が難しいなら「債務整理」で借金の負担を軽減しよう

ブラックリストなどの原因でおまとめローンの利用が難しい場合、債務整理をして借金の負担を軽減するのも有効な方法です。

債務整理とは、借金の利息や元金を減額したり、借金をゼロにできる手続きのことです。国が認めた制度であり、利用することで合法的に借金を減額できます。

次の項目から、おまとめローンの代替案として有効な債務整理の種類や、具体的な効果などについて詳しくみていきましょう。

債務整理はブラックリストでも利用できる

「ブラックリストだと債務整理できないのでは・・・？」と不安に思う人もいるかもしれません。

しかし、債務整理は借金に苦しむ債務者への救済策として国が認めている制度であり、ブラックリストに載っている人であっても問題なく利用できます。

現在ブラックリストに載っている人であっても、債務整理をすることで生活再建を図れる可能性は十分あるので、ぜひ利用を検討してみてください。

債務整理3つの方法

債務整理には、主に以下3つの種類があります。

どの方法を選択するかによって、借金の減額率やメリット・デメリットが異なるので、自分に最適な方法が知りたい場合は、弁護士や司法書士に直接相談するとよいでしょう。

おまとめローンの代替案には「任意整理」がおすすめ

前述したように、債務整理にはいくつか方法がありますが、とくにおすすめなのが任意整理という方法です。

なぜなら、任意整理は他の債務整理と比べて、最もデメリットが少ない方法だからです。

たとえば、債務整理について以下のような不安を抱いている人は多いのではないでしょうか。

「家族・実家・勤務先・隣近所などに知られてしまう・・・」
「貯金や持ち家など財産を没収されてしまう・・・」
「保証人や連帯保証人に迷惑をかけてしまう・・・」

しかし、任意整理に上記のようなデメリットはありません。

ただし、すべての債務整理手続きに共通のデメリットとして、一定期間ブラックリストになってしまう点は留意しておいてください。

とはいえ、おまとめローンの審査に通らないために代替案として任意整理を選ぶ人にとって、ブラックリストになることはデメリットにならないでしょう。そのような人にとって、任意整理はデメリットなく借金の負担を減らせる方法だといえます。

次の項目から、債務整理の中で任意整理がとくにおすすめな理由について、さらに詳しくお伝えします。

今後支払う予定の利息をカットできるので借金が減る

任意整理は弁護士が金融機関と交渉をおこない、今後支払う予定の利息をカットまたは減額してもらう方法です。

利息をカットしてもらった後は、元金のみを3～5年間で分割して返済します。

返済総額から利息が減る分、最終的に金融機関へ支払う金額を減らせるのが大きなメリットです。

また、返済総額が減ることで月々の返済額が減ったり、返済期間が短くなる場合もあります。

自分の場合どれくらい負担が減るのか、気になる人は以下の「無料借金減額相談」で簡単に調べられるので試してみてください。

財産を没収されるリスクがない

同じ債務整理でも、自己破産の場合には、貯金や持ち家など手持ちの財産に20万円以上の価値があれば、借金の返済を免除される代わりに手放さなければなりません。

また、個人再生の場合も、ローンが残っている車を所有していると、ローン残金を減らせる代わりに車は手放すことになります。

ただし、任意整理の場合には財産を手放さなければならないという制約はありません。

ローンが残っている商品があっても、ローンを任意整理の対象から外してそのまま払っていくことで、商品も手元に残せます。

家族や職場など周囲にバレにくい

債務整理を検討している人の中には、家族・実家・勤務先・隣近所などに知られるのが怖くてなかなか踏み出せない人も多いです。

たしかに、債務整理の中でも自己破産や個人再生を選択すると官報に名前が載るため、勤務先が官報をチェックしている場合は債務整理した事実を知られる恐れがあります。

また、自己破産や個人再生の場合、同居している家族がいれば家族の収入証明などを裁判所へ提出する必要があるため、家族に秘密で手続きするのは不可能です。

しかし、任意整理の場合は、裁判所を介さないため官報に名前が載ることはありませんし、裁判所へ家族の収入証明などを提出する必要もありません。

そのため、勤務先や隣近所はもちろん、同居している家族にも秘密で手続きできるのです。

保証人や連帯保証人に迷惑をかける心配がない

保証人・連帯保証人とは「主債務者（実際にお金を借りた人）が借金を返済できなくなった時、代わりに返済義務を負う人」のことをいいます。

保証人や連帯保証人が設定されている借金を債務整理してしまうと、保証人や連帯保証人が金融機関から督促を受けてしまいます。

しかし、任意整理なら保証人や連帯保証人が設定されている借金を任意整理の対象から外せるので、保証人や連帯保証人に督促がいく恐れはありません。

まとめ

すでにブラックリストになっている場合、おまとめローンを利用するのは難しいです。

ただし、おまとめローンの審査に落ちてしまう原因はブラックリストだけではないので、まずは自分がブラックリストなのか確認するとよいでしょう。

また、おまとめローンを利用できない場合は、債務整理をすることで借金を一本化したり、利息の負担を軽減することが可能です。

まずは弁護士や司法書士の無料相談を利用し、今の借入や返済の状況を伝えて適切なアドバイスを受けることをおすすめします。