街金からの借金を返せないとどうなる?リスクと対処法について

街金からの借金を返せないとどうなる?リスクと対処法について

街金からの借金を返せないとどうなるのか?大手とは違って取り立ては厳しいのかな?むしろ、影響は少ない?等々、街金だからこそわからないという方は多いでしょう。

一般的に街金とは、中小消費者金融カードローンのことを言います。消費者金融カードローンである以上、借金を返せなければ大手同様の影響を受けるのは当然です。もちろん、借金を回収するために必要であれば、取り立てを行うこともあるでしょう。

そこで今回は、街金を返せないとどうなるのか、返せないときの正しい対処法についてお伝えします。

本記事最後には、街金業者と闇金業者の違いについてもお伝えしています。あなたが「街金からの借金を返せない」と思っている理由が、法外な金利だからという可能性もあります。もし、闇金業者から借り入れをしていた場合には、返済義務を負いません。ぜひ参考にしてください。

\ あなたの借金、どれだけ減らせる? /

弁護士法人ユア・エース
無料借金減額診断はこちら!

街金からの借り入れを返せないとどうなる?

いわゆる街金と呼ばれる中小消費者金融カードローンでも、返済ができなければ大手と同様の影響が発生するでしょう。「街金だから」と言って甘く見ていると、最終的には財産や給料を差し押さえられる恐れもあります。むしろ、大手消費者金融カードローンよりも街金を返せないときの影響のほうが大きいかもしれません。

主なリスクは以下の通りです。

  • 遅延損害金が発生
  • 信用情報機関への遅延情報掲載
  • 残債の一括請求
  • 給与・財産の差し押さえ

まずは、街金からの借り入れを返済できないと起こり得ることについてお伝えします。

滞納開始日から遅延利息と街金業者からの取り立てが発生

約束の返済日に遅れた日(返済予定日の翌日)から遅延損害金が発生し、同時に街金業者から返済状況確認の電話がかかってくるでしょう。

まず、遅延損害金は借金の返済に遅れたことに対するペナルティのような役割を担っており、大手消費者金融カードローンでは20%に設定しているケースがほとんどです。街金業者であっても、20%前後で設定されている業者が多いでしょう。

とはいえ、遅延損害金利率は上限利息の1.46倍まで設定することができるため、実際は借り入れ金額に応じて21.9%〜29.2%の範囲で設定されているかもしれません。

借り入れ金額 通常の利息上限 遅延損害金の利率上限
10万円未満 20% 29.2%
10万円以上100万円未満 18% 26.28%
100万円未満 15% 21.9%

参考:利息制限法「第1条(利息の制限)・第4条(賠償額の予定の制限)」

たとえば遅延損害金が20%で、借り入れ金額が100万円なら1日あたり約547円の遅延損害金が発生します。払えない期間が長ければ長いほど、借り入れ金額が高ければ高いほど、遅延損害金の額は驚くほど高額になるので注意してください。

また、滞納が始まった日から電話等で返済状況の確認をされることがほとんどです。最初の頃は「入金確認ができておりませんが、忘れていませんか?」のような内容です。この時点ですぐに返済をできれば、とくに大きな問題はありません。

しかし、電話を無視したり放置したりしていると、だんだん厳しい取り立てを受けるようになります。連絡の方法が電話から手紙等に変わり、最終的には訪問されてしまう恐れもあり、周囲から嫌な目で見られてしまう可能性もあるでしょう。

もちろん、街金といえど闇金のような取り立てを行うことはありません。周囲に配慮した状況であなたに対して借金の返済を求めるでしょう。とはいえ、家族と住われている方や集合住宅に住われている方は、周囲の目が気になるのはいうまでもありません。

できるだけ早い段階で対応しておくことで、訪問による取り立ては避けられます。払えないなら払えないなりの対応を検討するように心がけてください。

※なお、遅延損害金や貸付利率が上記を超えている場合には、街金ではなく闇金業者です。すぐに弁護士等の専門家へ相談してください。
\ あなたの借金、どれだけ減らせる? /

弁護士法人ユア・エース
無料借金減額診断はこちら!

信用情報機関に事故情報が掲載される

街金からの借金を返済できない状況が2か月〜3か月経過すると、信用情報機関に異動(事故)情報が掲載されてしまいます。異動情報とは、いわゆるブラックリスト入りのことを指し、今後のクレジットカード契約やローン契約が難しくなってしまいます。

中には「街金は信用情報機関に登録をしていないから大丈夫」と思われている方がいるかもしれませんが、そのようなことはありません。貸金業を営む業者はすべて、内閣総理大臣に指定されている信用情報機関の情報を参照したり、情報を提供したりしなければいけません。

参考:日本貸金業協会「お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます」

もしも、信用情報機関に情報を提供していない業者と取引をしているならば、それは闇金業者である可能性が高いです。闇金からの借り入れであれば、信用情報機関に登録をされる心配はありません。その代わり、返済できなかったときのリスクや利息は恐ろしいので絶対に手を出さないでください。

残債の一括請求をされる

街金からの借金を返せないでいると、最終的には期限の利益を喪失して残債の一括請求をされてしまいます。

そもそも、期限の利益とは一定の条件のもとで借金の返済を猶予することを言います。たとえば、あなたが街金から100万円を借りていたとしても、毎月決まった金額をあらかじめ定められた日までに支払えば、全額を請求されることはありません。これを期限の利益と言います。

しかし、あなたが借金を滞納し続けた結果、街金業者はあなたとの関係を継続することができないと判断し、期限の利益を喪失させてしまいます。期限の利益が喪失した時点で、残債はすべて一括請求され、原則一括返済しか許されません。

期限の利益の喪失については、あらかじめ契約書等に記載されているはずです。記載されていて、その内容に納得をして契約している以上、あなたも残債を一括で返済するしかないでしょう。

なお、期限の利益が喪失するまでの期間は、各街金業者によっても異なります。通常は、滞納開始から2か月〜3か月程度で請求が来るでしょう。早めに対応しなければ、返済方法は一括一択になるので注意してください。

最終的には財産・給与を差し押さえられる

いつまでも街金からの借金を返済できない状況が続き、放置や無視を続けていると、最終的にはあなたの財産や給料を差し押さえることになります。ただし、実際に差し押さえられる前には、かならず裁判所からの書類が届きます。

裁判所からの書類が届いた時点で相当な危機感を持って対応すれば、差し押さえは避けられる可能性が高いです。逆にいえば、裁判所から届く書類が最終通告であると思っておいたほうが良いでしょう。

万が一、差し押さえまで至ってしまった場合には、あなたの財産はすべて差し押さえられます。それでも足りなければ、手取り給与の1/4(手取り44万円を超える方は33万円以上全部)を完済できるまで差し押さえられ続けます。

街金であっても債権者であることに変わりはありません。いかなる手段を用いてでも、かならずあなたから借金を回収するよう努力をします。そうならないよう、できるだけ早めの対応を心がけてください。

\ あなたの借金、どれだけ減らせる? /

弁護士法人ユア・エース
無料借金減額診断はこちら!

【対処法】街金からの借金を返せないときはどうすれば良い?

もしも街金業者からの借金を返せないならば、返せないことが分かった時点ですぐに下記のことを検討してください。

  • 闇金業者へ支払いの相談をする
  • 行政制度の活用を検討
  • 金利の低いカードローン等へ借り換え
  • 弁護士へ相談をする

本来ならば、滞納が始まる前に上記のことを行うべきですが、滞納し始めたときでも早めに対応することを心がけ、被害を最小に抑える努力をしてください。

まずは街金業者に相談したほうが良い

何らかの事情で借金を返済できない期間が発生し、1週間後なら払えるとか1か月後なら払える等の見込みがあるなら、街金業者へ相談をしてください。遅延損害金の発生は避けられませんが、厳しい取り立て等を回避できる可能性が高いです。

また、滞納をする前に相談をすることで、街金業者側にも誠意が伝わって支払いを猶予してもらえるかもしれません。おそらく、返済日当日に突然返済できなくなった。ということはないはずです。返済できないことが分かった時点で相談するように心がけてください。

なお、離職や大幅な収入減等で、返済できる見込みがなくなったときは街金業者に相談をしないほうが良いです。なぜなら、街金業者としても「もう返済ができません」と言われたところで、解決策を見出すことができず、要注意人物になってしまうためです。

あなたが自分から「私にはもう返済能力がありません!」と訴えているようなものです。当然、街金業者は借金を回収すべく、早々に法的手続きへの移行を検討するでしょう。

病気や怪我による収入減なら行政制度を活用

病気や怪我等で借金を返済できない状況になってしまったのであれば、行政の制度を頼って資金を工面してください。たとえば、仕事上で発生した病気や怪我なら、労災保険の適用を受けられます。もし、仕事以外に起因した病気や怪我なら、傷病手当金の請求・受給が可能です。

その他、行政の貸付制度を利用できる可能性があります。たとえば、失業や収入減等で生活費が足りないときや、教育資金が足りないときなど、用途に応じて借り入れをできる可能性が高いです。

もらえるものはもらい、借り入れできるものは借り入れして資金を工面する努力をしても良いでしょう。

参考:厚生労働省「生活福祉資金貸付上限等一覧」

なお、街金への借金を返済するために、新たな消費者金融カードローン等から借り入れするのはおすすめできません。なぜなら、借金を借金で返済し始めると、自転車操業に陥ってしまい、破産せざるを得ない状況に陥るためです。

行政の給付制度や貸付制度であれば、支払いの猶予等、柔軟な対応が可能です。そのため、消費者金融カードローン等ではなく、できるだけ行政の制度を利用するよう心がけてください。

金利の低いカードローン等への借り換えを検討

街金の金利は利息制限法で定められている上限ギリギリであるケースがほとんどです。そのため、銀行のカードローン等、金利の低いところへの借り換えをすることで、毎月の返済額や総支払い金額を軽減できる可能性があります。

【利息制限法で定められた利息の上限】

借り入れ金額 通常の利息上限
10万円未満 20%
10万円以上100万円未満 18%
100万円未満 15%

参考:利息制限法「第1条(利息の制限)」

仮に、あなたが街金業者から100万円を年率15%で借り入れしていたとしましょう。毎月(30日)かかる利息は約12,328円です。この金額に元金もプラスして返済しなければいけないため、毎月の返済負担額はとても重いものでしょう。

しかし、銀行等へ借り換えを検討することで、金利を10%前後まで下げられる可能性があります。仮に、100万円を10%で借りられたとしたら、1か月で発生する利息は8,219円です。わずか5%の差ですが、その差は4,000円以上です。

このように、金利の低いカードローン等へ借り換えをするだけでも、毎月の返済負担額を軽減できる可能性が高くなります。また、総支払い金額にも大きな差が出てくるため、街金を払えないと感じているならば、検討してみると良いでしょう。

返せる見込みがないなら弁護士に相談を

街金への借金を返せる見込みがまったくないなら、弁護士や司法書士といった専門家へ相談してください。専門家へ相談をすることで、借金の原因や根本を改善する方法を探り、提案してくれます。

もしも、あなた自身での解決が難しいと判断された際には、債務整理という手続きを取ることも可能です。債務整理とは、借金を減額したり免責(0にすること)したりする制度です。

\ あなたの借金、どれだけ減らせる? /

弁護士法人ユア・エース
無料借金減額診断はこちら!

その業者は本当に街金?闇金なら返済免除になる可能性あり

あなたが街金と思っている業者は本当に街金業者でしょうか?中には、街金業者を名乗った闇金業者が存在しています。もし、闇金業者からお金を借りていたならば、あなたが「払えない…」と悩むのも当然です。

あなたと契約を締結している相手が、闇金業者ならば「払えない…」という状況から改善される見込みがあります。その理由は、闇金業者に対しては返済義務を負わないからです。

最後に、街金と闇金の違いや闇金からの借り入れはなぜ返済しなくても良いのか?闇金業者と和解するにはどうすれば良いのか?についてお伝えします。

街金と闇金は紙一重!違いは「金利」と「貸金業登録」で判断

一般的に街金とは、中小消費者金融カードローンのことを言います。大手とは異なり、あまり名前が知られていない分、闇金が紛れ込んでいてもなかなか気付きにくいのが特徴です。

しかし、自分が少しだけ注意を払っていれば、闇金業者からお金を借りてしまうような事態に陥ることはありません。では、自分が今取引をしている相手は街金なのか?闇金なのか?それは、貸付利率(金利)と貸金業登録の有無で判断ができます。

本記事で何度もお伝えしていることですが、利息制限法という法律によって利息の上限が定められています。

借り入れ金額 通常の利息上限 遅延損害金の利率上限
10万円未満 20% 29.2%
10万円以上100万円未満 18% 26.28%
100万円未満 15% 21.9%

参考:利息制限法「第1条(利息の制限)・第4条(賠償額の予定の制限)」

いずれかの利率をオーバーしている業者はすべて闇金業者と判断できます。利息は【借入金額×利率÷365×借入日数=利息】で計算をできます。自分が支払っている利息を上記表に合わせてどうでしょうか?

たとえば、あなたが街金から100万円借りていたとすれば、30日後に請求できる利息金額は【100万円×15%÷365×30日=約12,328円】です。利息がこれを超えている場合には、闇金と判断して良いでしょう。

また、たとえ利息制限法の範囲内で営業をしている街金業者であっても、反復継続的に貸金を業として行う場合は、貸金業登録をしなければいけません。もしもあなたが、聞きなれない街金業者と契約を締結しているならば、下記から貸金業登録有無を検索をしてください。

金融庁|登録貸金業者が提供しているカードローンが提供しているカードローン情報検索入力ページ

もしも、上記検索入力ページで貸金業登録を確認できなければ闇金です。つまり、街金か闇金かを判断する際のポイントは下記の2つです。

  • 金利
  • 貸金業登録有無

いずれかひとつでもクリアできていなければ、闇金と思ってください。徹底的に搾取されるだけなので、早めに対応するよう心がけましょう。

闇金に対する借金は返さなくても良い

利息制限法や出資法といった法律に違反している契約は、契約時点に遡って無効になります。そのため、高金利で貸付られている闇金からの借金は、返済義務を負うことはありません。また、実際に借りたお金(元金)についても返済義務を負うことはありません。

その理由も、契約時に遡って無効になるからです。つまり、そもそもあなたと闇金業者の間で締結したお金の貸し借りに関する契約自体、なかったものになるということです。

ただし、相手が闇金であることを知っていて、「借りてもどうせ返さなくて良いし」などと言って実際に借りたお金は返済義務を負います。あなたが悪意である以上、あなたを保護する必要がないためです。あくまでも、闇金だとは知らずに締結した契約のみ無効になると思っておきましょう。

闇金からの借り入れは専門家へ相談したほうが良い

万が一、街金ではなく闇金から借金をしてしまっていることが発覚した場合には、直ちに弁護士や司法書士等の専門家へ相談してください。つい、「闇金=警察に相談」と変換されてしまいがちですが、警察は原則民事不介入です。

実態として闇金であることが明らかである場合や、違法な取り立て行為を受けた等の事実がなければ警察は動きません。一方、弁護士等は法律の専門家であるため、かならずあなたの力になってくれます。

闇金業者は自分たちが違法な行為を行っているのは承知です。そのため、あなた個人が違法であることを訴えてもあまり効果はありません。トラブルを回避したり和解を目指したりするためにも、かならず専門家へ相談するよう心がけてください。

\ あなたの借金、どれだけ減らせる? /

弁護士法人ユア・エース
無料借金減額診断はこちら!

まとめ

今回は、街金からの借金を返せないとどうなるのか?返せないときはどうすれば良いのか?についてお伝えしました。

街金業者とは言っても、大手消費者金融カードローン等と大きく異なることはありません。返済が滞れば、信用情報に影響が発生したり、財産や給料を差し押さえられたりするでしょう。

もしも返済できないならば、返済できないことが分かった時点ですぐに対応すれば、支払いを猶予してもらえるかもしれません。猶予が難しくても、借り換えや債務整理等の対策を練ることもできるはずです

もっともやってはいけないのが「返せないから…」と言って滞納したり、取り立てを放置してしまうことです。借金の放置は百害あって一利なし。今回お伝えしたことを参考にしながら、今後の対応を検討してください。

\ あなたの借金、どれだけ減らせる? /

弁護士法人ユア・エース
無料借金減額診断はこちら!

よくある質問

Q. 街金って、なんですか?
A.

街金とは、消費者金融のことです。銀行より利率は高いですが、審査が銀行より緩いので、気軽に借りられるところが魅力です。注意すべきところは、街金は闇金とは違うという点です。街金(消費者金融)はきちんと国や都道府県の許可を得て営業している企業ですが、闇金はなんの許可も得ていないもぐりの違法企業です。闇金は法的な利率を無視して営まれているので、係ると大変なことになります。

Q. 街金から借りたお金を返せないと、どうなりますか?
A.

街金からの借金も他からの借金も基本的には変わりません。返済ができないと、遅延損害金が発生し、残債を一括請求されます。それも無視し続けると、差し押さえ(強制執行)になります。どうしても返済できない場合は、債務整理などを検討しましょう。

Q. 街金だと思っていましたが、実際は闇金でした。どうしたらいいですか?
A.

すぐに弁護士にご相談ください。闇金は利息制限法や出資法に違反するので、借金の返済義務がありません。弁護士に依頼すれば、きちんと法的に対処してくれるので、返済しないですみます。ただし、闇金は反社会的勢力が関与している場合もあるので、法的な措置をとっても、なんらかの報復や嫌がらせをしてくる可能性があります。