高齢者でも借りられるカードローン！年金受給者でもお金は借りれる？

カードローンでお金を借りるには返済能力を確かめる審査に通過する必要があるため「収入の少ない高齢者でも審査に通過できるか？」と心配な人も多いのではないでしょうか。

結論からいうと、60歳以上の高齢者でもカードローンは利用できますが、商品ごとに年齢制限が異なるため注意しましょう。

とはいえ、各カードローンの公式サイトを閲覧して、1つずつ年齢制限を確認するのは面倒という人も多いでしょう。

そこで、この記事では、69歳～85歳までの高齢者でも申し込めるカードローンをピックアップして紹介します。

また、カードローン以外にも高齢者でもお金を借りられる機関や制度も紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

高齢者でもお金を借りられる消費者金融カードローンのカードローン7社

高齢者でもお金を借りられるカードローン会社を、今回は7社紹介します。

1. アイフル
2. レイク
3. SMBCモビット
4. プロミス
5. ベルーナノーティス
6. セゾンファンデックス
7. プランネルフリーローン

まずは業界大手のアイフルから紹介します。

69歳まではアイフル

アイフルは20歳～69歳までが融資の対象です。

画像引用：アイフル公式サイト

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アイフルの公式サイトでは申し込みの事前診断をおこなえるのですが、試しに70歳で診断したところ、以下のように断られてしまいました。

画像引用：アイフル

70歳以上でも申し込みそのものはできますが、アイフルの規定によって借入をおこなうことができません。

そのため、69歳で審査をクリアしても70歳になると新規の借入がおこなえなくなります。

昔に申し込んで審査を通過したとしても、70歳、80歳まで借入できるわけではないのです。

70歳になったら別のカードローン会社を検討しましょう。

アイフルについてもっと知りたい方は以下の関連記事もご覧ください。

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70歳まではレイク

レイクは20歳～70歳が対象です。

画像引用：レイク公式サイト

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→レイク公式サイト「お借入れ診断」

あくまでもシミュレーション上ですが、レイクでは年金受給者でも月に最大20万円まで借りることができました。

アイフルの診断結果では無職だと借入できなかったので、年金暮らしの方はレイクの方が適しているでしょう。

74歳まではSMBCモビット

SMBCモビットは20歳～74歳までの方が対象です。

画像引用：SMBCモビット公式サイト

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ただし、収入が年金のみの場合は対象外になります。逆に安定した定期収入があれば、アルバイト、派遣社員、パート、自営業でも審査を通過する可能性が高いです。

このように高齢者の方がカードローン審査を通るには、年齢の他に収入面も考えなくてはいけません。

安定した収入がない方は返済能力が見込めないと判断されるため、カードローン会社がお金を貸しにくい事情があります。

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74歳まで借入できるプロミス。今後も上限が上がるかもしれない

プロミスは18歳から申し込み可能で、74歳までが申し込みの対象です。

画像引用：プロミス公式サイト

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プロミスも収入が年金のみの場合は対象外になってしまいます。

それでもプロミスは、高齢者の利用者を増やそうとしているかもしれません。

なぜならプロミスは2022年11月に会員規約を改定し、借入中止年齢を引き上げたからです。

借入を中止する年齢の上限を、現行の満 70 歳から満 75 歳へ引き上げます。

引用元：「プロミスカード会員規約」一部改定のお知らせ

従来は70歳になったら新規の借入が中止になっていたところ、75歳まで借入がおこなえるようになりました。実に5年間も上限の年齢が引き上げられています。

下の年齢で見ても18歳から利用できるので、大手カードローン会社の中でプロミスは年齢制限を緩和していると言えます。

80歳まで利用できるベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、年金生活者の方でも契約が可能です。

画像引用：【ベルーナノーティス】

また、申し込みの対象年齢も80歳までのため、高齢者の方には貴重なカードローン会社といえます。

実際にベルーナノーティスの公式サイトにて、以下の条件でシミュレーションしたところ、融資可能と表示されました。

画像引用：【ベルーナノーティス】

しかし81歳にしたところ、シミュレーション上ですが断られてしまいました。年齢としてはたった1つの違いですが、規則で決まっているためしょうがないですね。

それでも、年金生活者の高齢者まで申し込みの対象になっているので、大手カードローン会社で審査に落ちてしまった方は検討してみましょう。

ベルーナノーティスは闇金ではない

80歳の高齢者でも借りられるベルーナノーティスですが、あまり聞き馴染みがないと思います。

もしかして闇金ではないか？と、警戒した方もいるかもしれませんが、大丈夫です。

結論から言えばベルーナノーティスは闇金ではありません。ちゃんと賃金業として登録されています。

ベルーナノーティスは株式会社サンステージという名前で、株式会社ベルーナの100%子会社です。

株式会社ベルーナは東証一部に上場していたり、西武ドームの命名権を取得していたりしているので、信用度も高いと判断していいでしょう。

参照：会社概要｜ベルーナノーティス

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定期収入があれば80歳まで利用できるセゾンファンデックス

セゾンファンデックスも80歳まで申し込み可能です。

画像引用：【セゾンファンデックス】

定期収入があることが条件ですが、年金も一定期間で発生する収入なので問題ないでしょう。

申し込み画面の勤務区分を見ても「年金のみ」の項目があるので申し込みはできそうです。

画像引用：【株式会社セゾンファンデックス】

セゾンファンデックスは上限金利が他社より0.2%低いので、借りる金額が100万円未満であれば他社より利息分安く借りられるかもしれません。

また、セゾンファンデックスはカードローンだけでなく、リースバックというサービスも提供しています。

自宅を売却してお金を得るリースバック

セゾンファンデックスなら、カードローン以外にリースバックという方法があります。

リースバックとは、今住んでいる自宅などを売却してお金を得るサービスで、売却後も賃貸としてその家で生活できる点がメリットです。

ただし、家賃を払う必要があるため月々の支払が発生するデメリットもあります。数年後に引っ越す予定や、老人ホームなどに入居する費用が欲しい時は利用してもいいかもしれません。

ちなみにセゾンファンデックスのリースバックには年齢制限がないので、高齢者に向いています。

安定収入と返済能力があれば85歳まで利用できるプランネルフリーローン

プランネルフリーローンは20歳から85歳までが対象です。

画像引用：【プランネルフリーローン100】

融資額は10万円から最大100万円と比較的少ないですが、これほど上限年齢が高いカードローン会社は滅多にないでしょう。

また、安定収入が求められると記載されていますが、申し込みの職業欄には「年金受給者」の選択肢がありました。

画像引用：「フリーローン100」お申込み｜プランネルフリーローン

それ以外にも「年金の種類」や「支給額」の項目があったので、年金の受給状況によっては審査を通過する可能性がありそうです。

ちなみにですが、プランネルフリーローンを運営する株式会社プランネルは、株式会社日本文化センターのグループ会社の1つです。

こちらも賃金業者として登録されているので、闇金などの心配はないでしょう。

なぜ高齢者はカードローン会社からお金を借りにくいのか

ここまで、高齢者でも対象になる消費者金融カードローン系のカードローン会社を紹介してきました。

中には85歳まで対象にしているカードローン会社がありましたが、それらは少数派です。

大手カードローン会社のほとんどが、70代前半を年齢制限のラインにしています。

なぜ高齢者はカードローン会社からお金を借りにくいのか。その理由は主に以下の2
つがあります。

1. 安定収入がないから
2. 寿命が懸念されるから

では1つずつ解説していきます。

給料など安定収入がないから

お金を貸す側としては返してもらうのが大前提です。その上でカードローン会社は、利息も支払ってもらわなければいけません。

仕事を退職した高齢者の方も年金収入はありますが、年金の支給額が今後下がらないとは言い切れないでしょう。そのため、年金は安定収入として認められにくいです。

結果として、高齢者の方には安定収入がないと判断されて、お金を貸してくれるカードローン会社はごく一部になっています。

逆に、アルバイトやパートをして給与所得を得られれば、高齢者でも審査に通過できる可能性が十分にあります。

借入できる金額は「年収の3分の1まで」と定められているから

また、そもそもですがお金を貸す貸金業者が提供しているカードローンは、総量規制という法律を守らなければいけません。

総量規制とは、貸金業社の貸付金が借入人の年収の3分の1を超えてはいけないという法律です。

つまり100万円を借りたいと思っても、年収が300万円ないと借りられません。

こういった法律があるため、収入が少ない高齢者は多くのお金を借りるのが難しくなります。

参照：「お借入れは年収の3分の1までです」（日本貸金業協会）

寿命が懸念されるから

高齢者へお金を貸すカードローン会社からすると、1つの懸念点があります。それは寿命です。

生きている間に返済をしてもらえるか。利息を払ってもらえるか。これらの不安が年齢制限を設けている理由だと思われます。

もしも、高齢者の方がお金を返済できずに亡くなった場合、配偶者や遺言書で定められた人に負債として引き継がれます。

相続人がちゃんと返済してくれれば問題ありませんが、相続を放棄される可能性があります。

たとえば、引き継いだ財産の収支がマイナスになる場合などです。

放棄されたら貸した金額が返ってこないのはもちろん、利息を得ることもできません。

上記のようなリスクがあるため、カードローン会社は高齢者への融資をあまり積極的におこなわないのです。

高齢者が消費者金融カードローン系カードローン以外でお金を借りる方法

お金を借りる方法は消費者金融カードローン系カードローンだけではありません。それ以外の方法として5つを紹介します。

1. 生活福祉資金貸付制度
2. 不動産担保ローン
3. リバースモーゲージ
4. 地方銀行カードローン
5. クレジットカードキャッシング

まずは生活福祉資金貸付制度から解説します。

厚生労働省の生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、厚生労働省がおこなっている福祉サービスの1つです。

たとえばコロナ禍により生活が苦しくなった人に向けて、緊急小口資金や総合支援金などの名称でお金を貸していました。（受け付けは2022年9月末で終了）

国の福祉サービスのため無利子かつ保証人不要など、一般的なカードローンよりも利用しやすいです。

大きな災害時など、今後の社会情勢次第で制度を再開する可能性があります。

社会情勢によって生活が厳しくなった場合は、生活福祉資金貸付制度を確認してみましょう。

参照：生活福祉資金貸付制度｜厚生労働省

不動産を担保にお金を借りる不動産担保ローン

土地、マンション、住宅などの不動産を担保にすることで、銀行などからまとまった金額を借りる方法があります。

不動産の評価価値にもよりますが、高齢者でもまとまった金額を借りられる可能性のある数少ない方法です。

また、金利で見ても低金利のため、他のカードローンサービスより返済の負担が少ないでしょう。

担保にした自宅に住み続けることもできますが、返済出来なくなった場合は売却されてしまいます。

しかし、その売却額で返済するので、家族などに借金が相続されることはありません。

融資までに時間がかかったり、手数料が発生したりするデメリットはありますが、不動産を所有している方はお金を借りる選択肢の1つとして検討してみてください。

自宅を売却する前提でお金を借りるリバースモーゲージ

自宅を持っている高齢者にもう1つ紹介したいのが、リバースモーゲージです。

リバースモーゲージとは、不動産を売却する前提でお金を借りる方法で、不動産保有者が亡くなった後に、不動産を売却して元金分を一括で返済します。

借りられる金額は査定などで決まりますが、不動産評価額のおよそ50%程度が相場です。

しかし、お金は一括で受け取ることができず、年金のように定期的にもらう仕組みです。

その分、毎月の返済は利息分のみなので負担は少ないといえます。

最初から不動産を売却しても構わない方には、リバースモーゲージが向いているでしょう。

地方銀行カードローンは高齢者でも利用しやすい

三菱や三井住友などの大手ではなく、地域に根差した地方銀行はカードローンの年齢制限が高く設定されている可能性があります。

たとえば、愛知県や三重県に店舗がある中京銀行のカードローンでは74歳（75歳未満）まで契約できます。

地方銀行は利用者が限られますから、少しでも利用者を増やすために年齢の上限が高いのかもしれません。

消費者金融カードローン系カードローンより低金利のため、銀行は理想的な借入先です。

審査がやや厳しかったり、融資スピードが遅いというデメリットもありますが、少しでも低金利でお金を借りたい方は地元の地方銀行のカードローンをチェックしてみるのがおすすめです。

少額で良ければクレジットカードキャッシングを使う

キャッシングとはお金を借りることを意味します。イメージとしてはカードローンと同じです。

ただし金利や借入できる金額が以下のように異なります。

クレジットカードの作成時にキャッシング枠の設定や、利用限度額などを決めた記憶はありませんか？

その際に決めた限度額分、お金を借りられるのがクレジットカードキャッシングです。

上限額や利便性では消費者金融カードローン系カードローンに劣るものの、高齢者がお金を借りられる可能性は高いかもしれません。

なぜならクレジットカードキャッシングは、明確に年齢制限が定まっていない傾向にあるからです。

次の項目では、高齢者でもお金を借りられる可能性があるクレジットカードを紹介します。

高齢者でもお金を借りられる可能性があるクレジットカード会社3選

今回紹介するのは以下3種類のクレジットカードです。

1. イオンカードセレクト
2. 楽天カード
3. PayPayカード

まずはイオンカードセレクトから見ていきましょう。

イオンカードセレクト

イオンカードセレクトは1千円から300万円までと、幅広い金額で借りることができます。

画像引用：イオンカード公式

借りられる上限金額が高く設定されている分、下限金利も7.8%と他のクレカキャッシングよりは低い設定です。

100万円以上の金額を借りたい方は、イオンカードセレクトの審査に申し込んでみましょう。

ちなみにイオンカードセレクトは、イオングループでの買い物に利用するとお得です。

ポイントが貯まったり、買い物代金が安くなったりする感謝デーもあるので、日々の生活の中で節約していきたい方にも向いています。

楽天カード

楽天カードは発行枚数2,700万枚以上と、多くの人に利用されているクレジットカードです。

画像引用：楽天カード

楽天カードキャッシングは借りられる金額が最大でも90万円と、比較的多いわけではありません。

しかし、楽天銀行を持っていれば24時間常に借入が可能です。

また、楽天市場や楽天モバイルなど、他の楽天サービスを利用することで楽天ポイントを取得できます。

利便性もありつつ、更にお得なサービスにつなげられるので、楽天を日常的に利用する方はキャッシングも楽天がいいかもしれません。

PayPayカード

PayPayカードはQRコード決済大手、PayPayが発行しているクレジットカードです。

PayPayカードのキャッシングでは上限金額が明言されていません。

しかし、PayPay後払いの上限金額が10万円～50万円なので、キャッシングも50万円まで借りられるのではないかと予想されています。

PayPayカードも楽天のように、PayPayの通販サイトやポイントなどお得なサービスがあります。

QR決済のアプリと紐づければアプリからキャッシングの申し込みができるなど、利便性も悪くありません。

日常的にPayPayで決済をおこなっている方は、PayPayカードも発行してみてはいかがでしょうか。

高齢者がお金を借りられない時は支援機関を頼ろう

これまで消費者金融カードローン系カードローンや住宅担保ローン、クレジットカードキャッシングなどを紹介してきましたが、それらを利用できない高齢者の方もいると思います。

そこで、お金を借りる以外の援助や福祉を4種類紹介します。

1. 生活保護
2. 自己破産
3. シルバー人材センター
4. 高額療養費制度

これらのサービスを利用したくない方もいるかもしれませんが、選択肢の1つとして参考にしてください。

日常生活のためにお金が必要なら生活保護を申請する

カードローンやキャッシングを生活費のために利用する方はいます。

しかしお金を借りないと今日や明日の生活もままならない方は、生活保護を利用する方が現実的です。

生活保護を受給するのが恥ずかしいと感じる方もいるかもしれませんが、生活保護受給者のほとんどが高齢者ですから珍しくはありません。

2021年1月時点で生活保護受給者を世帯で見た場合、高齢者世帯はおよそ90万世帯で全受給世帯の55%に該当します。

頼れる人や組織もいない場合は窓口から相談してみましょう。

参照：生活保護制度｜厚生労働省

参照：生活保護の被保護者調査（令和3年1月分概数）｜ 厚生労働省

借金などの返済が困難な場合は自己破産手続きをおこなう

昔借りたお金の返済のために、お金を借りようとしている方はいませんか？

借金を返済するためにお金を借りるのはすでに返済能力がない状態ですから、自己破産手続きを考えましょう。

自己破産手続きは弁護士などと一緒におこなうため、大変な印象があるかもしれません。

それでも借金をリセットできたり、取立ても行われなくなったりして、生活を変えられる可能性があります。

ちなみに、弁護士を探すなら国が設立した法テラスがおすすめです。

法テラスは金銭的理由で弁護士を雇えない、相談できない人向けに設立されたサービスなので、弁護士費用を抑えたい方に適しています。

参照：法テラス

健康で働ける方はシルバー人材センターへ登録する

シルバー人材センターは、高齢者の就業をサポートしている組織です。

しかし、収入のための就業ではなく、生きがいのための就業を目的としているので、ややボランティア的な側面があります。

それでも月8日～10日の就業で3万円～5万円の収入を得ることができるようです。

一般向けの求人でお仕事が見つからない場合は、こうした高齢者専門の人材センターへ登録するのもいいでしょう。

高齢者同士が交流することで人脈作りになるかもしれません。

参照：全国シルバー人材センター事業協会

医療費を負担してくれる高額療養費制度を申請する

病院や薬局で支払う医療費には、年齢や所得別に1ヶ月あたりの上限金額が設けられています。

その上限金額を支払い金額が超えた場合、超過分が支給されるのが高額療養費制度です。

たとえば70歳以上の場合は上限が以下のようになっています。

通院されている方は月々にいくらの医療費を支払っているか、計算してみましょう。

参照：高額療養費制度｜厚生労働省

高額医療費貸付制度もある

高額療養費制度とは別に高額医療費貸付制度もあります。

先ほど紹介した高額療養費制度は医療機関などの審査をおこなうため、支給の決定に3ヶ月程度要します。

それでは間に合わない人のためにあるのが、こちらの制度です。

提供している組織も厚生労働省ではなく、全国健康保険協会（協会けんぽ）がおこなっています。

支給される見込み額の8割を無利子で借りることができるので、積極的に活用しましょう。

急な入院や手術などでお金が必要になった場合はカードローンよりも、こういった医療支援サービスを利用すると金利の負担がかからないため、安く済みそうです。

参照：高額医療費貸付制度｜全国健康保険協会

まずは家族や友人に相談しよう

もしも、あなたにお金のことを相談できる家族や友人がいるなら、まずはその人たちに話してみませんか？

消費者金融カードローン系カードローンやクレジットカードキャッシングは、最短で数十分後には数万～数十万円の借入ができる点が非常に魅力的です。

しかし、返済には利息が発生しますし、カードローンはいつでも出来る方法なので、まずは身近な人に相談しましょう。

自分が迷惑だと思っていても、相手までそう思っているとは限りません。

もちろん人によってお金を借りたい理由は様々でしょうし、人間関係の良し悪しも異なると思います。

自分には相談できる人がいない、相談したけど解決しなかった時は、カードローンや行政を利用しましょう。

以下の関連記事でもお金が足りない時の選択肢を紹介しているので、そちらも参考にしてみてください。
お金が足りない原因と対処法について詳しく解説

まとめ

この記事では、高齢者でも借りられる消費者金融カードローン系カードローン会社を紹介しました。

また、高齢者がお金を借りる手段は不動産担保ローンや、地方銀行カードローン、クレジットカードキャッシングなどもあります。

また、お金が必要な理由が日々の生活や生命に関わるものなら生活保護など、行政の支援制度を利用しましょう。