18歳、19歳でもカードローンは利用できる？おすすめのカードローンも紹介！

法律上18歳は成人ですが、タバコを購入できないといった制限設けるため、「20歳以上でないとカードローンを利用できないのでは？」と悩んでいる18歳・19歳の人も多いのでないでしょうか。

結論からいうと、20歳以上でないと利用できないカードローンが多いですが、一部の消費者金融カードローンであれば、18歳・19歳の人でもお金を借りられます。

ただし、18歳でも高校生の場合は利用できないなど、カードローン会社によって融資を受けられる条件が異なるため注意しましょう。

この記事では、18歳・19歳の人がカードローンを利用する方法や若い人向けのおすすめカードローンを紹介します。

カードローンのリスクや注意点についても解説するので、初めてカードローンでお金を借りる人もぜひ参考にしてみてください。

18歳、19歳でもカードローンは利用できる？

2022年4月より、18歳、19歳の方もカードローンを利用することができるようになりました。

その理由は、2022年4月に民法が改正され、成人年齢が引き下げられたことにあります。

民法において、成人とは、「一人で有効な契約を結ぶことができる年齢」とされています。

有効な契約とは、以下のようなものが挙げられます。

• クレジットカードを作る
• カードローンを契約する
• 賃貸の部屋を借りる

このような理由があり、現在は18歳、19歳の方もカードローンを利用できます。

ただし、年齢に関係なく、カードローンを利用するには審査に通過する必要があり、通過できなければ利用できません。

また、全てのカードローンが利用できるわけではありません。

20歳からしか利用できないカードローンも多い

18歳、19歳の方でもカードローンを利用することが法律的に認められましたが、自社サービスの利用可能年齢を18歳にまで引き下げるかは、各カードローン会社が決定しています。

成人年齢引き下げ後も利用可能年齢を20歳以上としているカードローンは多く、中でも大手の銀行カードローンはほぼ全てが20歳以上を貸付対象としています。

銀行カードローンは消費者金融カードローンや学生ローンに比べて審査も厳しく、時間がかかる代わりに、金利が安いことで知られています。

より返済能力についての信頼度が高い利用者に絞ってサービスを提供しているからこそ、安い金利での貸付に対応しているとも考えられます。

こればかりはサービスの特質が異なるということで受け入れるしかありません。

消費者金融カードローンも選択肢は狭い

大手の消費者金融カードローンについても、先ほど紹介したプロミス以外は依然として利用可能年齢を20歳以上としているところが多いです。

成人年齢引き下げ以後の大手消費者金融カードローンの利用可能年齢は以下の表にまとめられます。

18歳、19歳の方にとっては、利用できるカードローンの選択肢がかなり限られていることが分かります。

後の項目では、20歳以上から利用できるカードローンも紹介しています。

あと少しで20歳を超えるという方は、ぜひ20歳以上から利用できるカードローンも併せて検討してみてはいかがでしょうか。

18歳・19歳が利用できるカードローンを紹介

成人と認められるようになった18歳、19歳の方は、カードローンを契約してお金を借りることができます。

18歳、19歳が利用できるカードローンの種類は、大きく次の3つに分けられます。

• 一般的な消費者金融カードローン系カードローン
• 学生ローン
• クレジットカードキャッシング

この項目では、18歳、19歳でも利用できる借入先を紹介していきます。

18歳、19歳でも利用できる消費者金融カードローン

消費者金融カードローンのカードローンは利用者が多く、人気の貸金サービスです。

プロミスなどの名前はコマーシャルなどでもよく耳にするため、身近に感じる方も多いのではないでしょうか。

消費者金融カードローンのメリットは、以下のような点が挙げられます。

• 保証人や担保が必要ない
• 審査が早い
• 借入金の用途に対する自由度が高い

一方のデメリットは、今回紹介する方法の中ではやや審査が厳しめという点でしょうか。

特に大手の消費者金融カードローンは、申込者一人一人の事情を加味して審査することはないため、それぞれのカードローンの定めた基準を満たせなければ利用はできません。

ここからは、18歳、19歳でも利用できるおすすめの消費者金融カードローン系カードローンを紹介していきます。

初回利用の金利が低いプロミス

画像引用：プロミス公式サイト

プロミスの良い評判と悪い評判！口コミから考えるプロミスが向いている人とは？

非公開: プロミスの審査に通るのは厳しい？審査基準・時間と落ちる人の特徴を解説！

プロミスは申し込みから融資までWebで完結し、返済計画もアプリで管理できるのが魅力です。

「Web完結」とは、ローンカードや利用明細までもWeb上で管理されることを意味しており、郵送物として自宅に届くことがありません。

そのため、職場や保護者に利用を気付かれることを防ぐことができます。

学生が利用でき、柔軟に対応してもらえる「学生ローン」

学生ローンとは、文字通り学生を対象とした貸金サービスです。

学生ローンには、学生を対象としているからこそのメリットがあります。

• 保護者や職場に知られないための配慮がなされている
• アルバイトや勤続年数が短い勤務先でも審査が通りやすい

ただし、ここに挙げたメリットはあくまで傾向であり、全ての学生ローンに当てはまる特徴とは言えません。

また、審査についても基準が公開されている訳ではないため、通過するか否かは申込者の申し込み内容によって変わってきます。

ここからは、おすすめの学生ローンを紹介していきます。

老舗の学生ローン「カレッヂ」

画像引用：学生ローン「カレッヂ」

カレッヂは、創業から実に40年以上が経つ老舗の学生ローンです。

全国の利用者を対象としており、銀行振り込みや、セブン銀行ATMからの引き出しという方法で融資を受けられます。

Web完結ではなく、郵送物が自宅に届きますが、保護者と同居しているケースに配慮し、希望すれば送人名義を個人名にしてもらうことができます。

また、返済日や返済額について、非常に融通の効く内容となっているのが大きな魅力です。

返済に関して具体的に定められている内容は以下の通りです。

友達紹介でお得になる「フレンド田」

画像引用：学生ローン「フレンド田」

フレンド田も40年以上にわたって営業を続けている老舗です。

口コミ・友人紹介によってお得になる特典があり、これは学生ローンならではのメリットとして挙げられます。

基本年率は初回17.0％ですが、友達紹介の人数ごとに以下のように下げられていきます。

また、契約後は基本的に利用案内所などの郵便物が自宅に届けられる点には注意が必要です。

実家暮らしで保護者に知られたくないという方はその旨を問い合わせにて伝えるといいでしょう。高田馬場の店舗で直接契約すれば、同じく郵送物なしで利用することができます。

クレジットカードキャッシング

クレジットカードキャッシングとは、クレジットカードを使ってATMなどから現金を借入できる機能のことです。

18歳、19歳でクレジットを所持している方は、そのクレジットカードにキャッシング機能が付帯されていればクレジットカードキャッシングで借入をおこなうことができます。

クレジットカードにキャッシング機能が付帯しているかどうかは、各カード会社の会員ページや、契約時の案内書で確認ができます。または、電話問い合わせでオペレーターに直接確認してみてもいいでしょう。

既に利用できる状態であれば非常に便利なカードキャッシングですが、新規でキャッシング枠を申請して利用するのはあまりおすすめしません。

その理由としては以下の様なものが挙げられます。

• 審査に数日かかる
• ショッピング枠の利用可能額が減ってしまう
• 金利の下り幅が小さいため、長期利用に向かない

18歳、19歳の方が新規で何かしらの貸金サービスに申し込みを検討する場合は、先に紹介した消費者金融カードローンまたは学生ローンの方がおすすめです。

20歳以上から利用できるようになるカードローン

18歳、19歳の方は利用できるカードローンがかなり限定されてしまいます。

20歳を超えると、利用できるカードローンの幅が広がり、より自分に合ったカードローンを選びやすくなります。

もし、「あと少しで20歳を超える」という場合は、20歳の誕生日まで待って、次のようなカードローンの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

• アイフル
• レイク
• SMBCモビット

アイフル

画像引用：アイフル公式サイト

アイフルの審査基準3つを解説！落ちる原因は？ブラックでも通る？

アイフルはやばい？借りたらどうなる？口コミ・評判をもとに解説

アイフルは、利用年齢を20歳以上としている大手商社金融のカードローンです。

アイフルは最短審査時間が25分ととても早く、「早くお金を借りたい」という方に多く利用されています。

また、「原則として申し込みの際に自宅・勤務先への連絡はおこなっていない」と明言しているのもポイントで、保護者や職場にカードローンの利用を知られたくないという方にはかなりおすすめです。

最短の融資スピードで、周囲にバレずにカードローンを利用したという方はぜひアイフルを検討してみましょう。

レイク

画像引用：レイク公式サイト

レイクの評判は良い？悪い？WEB上の口コミを紹介

レイクの特徴的なサービスは、初回契約の利用者が選択できる無利息期間にあります。

レイクに新規契約で借入を受ける方は、以下の２つから無利息期間サービスのプランを選択することができます。

• 60日間無利息サービス

  初めての契約で、Webから申し込んだ方限定で無利息期間が30日から60日になります。

  60日間無利息サービス200万円までの範囲で借入額全てに適用されます。

• 借入金の5万円まで180日間無利息サービス

  借入額のうち5万円までの金額に対して180日間の無利息期間が保証されます。

  5万円以下の借入であればそのまま借入金全額が180日間無利息で返済可能です。

5万円以下の借入金額を希望する場合は、約半年かけて返済しても利息が発生しないということになります。

無利息期間の長さをいかして利息を抑えながら利用したい方にはレイクがおすすめです。

SMBCモビット

画像引用：SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットの評判は良い！やばいと言われる理由は？Web上の口コミをもとに解説

SMBCモビットの借り方を解説！おすすめATMや即日融資の注意点とは

SMBCモビットの審査は厳しい？審査基準や審査通過のコツ、落ちる人の特徴を解説！

SMBCモビットは在籍確認なしで借入できる？在籍確認後の借入契約における成立・不成立も解説

SMBCモビットは、「Web完結」でも「カード発行」でも最短30分で簡単に申し込むことができます。

「Web完結」の場合は、ローンカードや申し込み案内書などの郵送物はなく、借入までスマホ1台、パソコン1台で完了します。

また、カード発行での申し込みについても、その場で発行、即日融資が可能なのが魅力です。

三井住友銀行店舗内のローン契約機で簡単な本人情報を入力するだけで、その場で審査がおこなわれ、通過すればその場でローンカードが受け取れます。

ネット入力が苦手な方や、煩わしく感じる方も、三井住友銀行のローン契約機から簡単・スピーディに申し込みできるのはSMBCモビットの大きなメリットです。

カードローンを保護者や職場に知られずに利用するためには

18歳、19歳の方がカードローンの利用を検討するに当たって、保護者や職場に利用を知られるかどうかは大きな問題でしょう。

この項目では、職場や保護者にカードローン利用を知られる原因と、知られないようにする対策を紹介していきます。

郵送物が届かないようにする「Web完結」申し込み

カードローンの契約が結ばれた後、自宅に以下のような書類を含む郵送物が届けられます。

• ローンカード
• 手続き完了の案内書
• 利用ガイド

実家暮らしの方の場合、この郵送物が原因で保護者に知られる可能性があります。

しかし、「Web完結」の方法でカードローンに申し込むことで、これらの郵送物なしで契約ができます。

「Web完結」のカードローンでは、ローンカードに代わってWeb上のマイページやアプリで利用者情報が管理され、利用ガイドや案内情報もWeb上で確認できます。

「Web完結」であれば保護者にカードローンの利用を知られることはないため、「親に心配をかけたくない」という方はぜひ利用してみてください。

在籍確認の希望方法を伝える

勤務先にカードローンの利用を知られたくない方は、在籍確認を電話以外の方法にするよう伝えましょう。

一般的にカードローンの申し込みをした際、カードローン会社は申込者が申告された職場に在籍しているかを確認するために電話連絡をおこないます。

この在籍確認電話では、カードローン会社のオペレーターが申込者の在籍を確認します。

本人が電話に出るか、別の従業員が「（申込者）は席を外しています」「（申込者）に代わります」など、在籍が確認できる返答が得られれば完了となります。

オペレーターが会社名を名乗らない場合もありますが、それでも電話確認によってカードローン利用が知られてしまう可能性があります。

この在籍確認について、電話以外の方法を希望することで知られるのを防ぐことができます。

電話申し込みや窓口申し込みであればオペレーターに「在籍確認の電話をしないでほしい」旨を伝える、Web申し込みであれば希望欄・備考欄に同じ胸の希望を書き込むことで対応してもらえます。

18歳、19歳でも審査は通過できる？

カードローンの審査は、年齢に関係なくおこなわれます。そのため、18歳、19歳だからといって審査が不利になるということはありません。

カードローンの審査では、「返済能力があるか」という点から可否を判断されます。

この項目では、カードローン審査の基準や通過するために持っておきたい知識について解説していきます。

返済するのに十分な収入があるか

カードローン審査において重要な判断基準となるのが収入です。

カードローンは、利用者保護と貸し倒れ防止の目的のため、返済能力があると判断できる収入がない人には融資をおこないません。

返済能力があるかないか判断される際の目安となるのが、「総量規制」という制度です。

総量規制とは、「貸金業者が提供しているカードローンは、利用者の収入の3分の1までしか貸付してはならない」と定めた規制です。

申込者の立場について言えば、収入の3分の1までの金額であれば、借入できる可能性が十分にあるということです。

例えば、アルバイトで月4万円の収入を得ている方（年収48万円）は、最低限度額の10万円ほどで審査に通過できる可能性は十分にあると言えます。

ただし、これはあくまで目安であり、「年収が30万円以上あれば10万円は確実に借りられる」と言える訳ではありません。

また、「返済能力がある」と判断されるためには、年収以外にも考慮される項目があります。

勤続年数や雇用形態によっても融資可能額が変わる

「返済能力がある」と判断されるかどうかは、年収以外にも次のような項目によって変わってきます。

• 勤続年数
• 雇用形態
• 勤務先の規模

借入金がきちんと返済されるためには、今現在の収入が安定していることが条件になります。これらの項目によって、完済までの間に現在から収入が大きく減ったり、収入源がなくなったりしないかを判断していると考えられます。

勤続年数が半年に満たない場合や、雇用形態が非正規（アルバイト含む）の場合は、利用可能額は低めに設定される傾向にあります。

Yahoo!知恵袋では、18歳、19歳でのカードローン利用について、事実に即した人々の体験談や見解を確認することができます。

いずれも「18歳、19歳でも収入がある人は借入できる」「ただし、初回融資は10万円程度の限度額になる可能性が高い」という見解が見られます。

もちろんケースごとに審査結果や限度額は変わるため、鵜呑みは禁物です。あくまで事例の一つとして参考にしてみてください。

18歳、19歳のカードローン申し込みには収入証明書が必要

18歳、19歳の申し込みにはほとんどの場合、収入証明書の提出が必要です。

これはプロミスをはじめほとんどの貸金業者が提供しているカードローンが所属している「日本貸金業協会」がガイドラインで定めた内容です。

20歳に満たない人は、安定した収入と十分な返済能力があるという信頼性に欠けるため、このように定められました。

具体的に、収入証明書として有効な書類は以下のようなものが挙げられます。

• 給与の源泉徴収票
• 給与明細
• 所得税の確定申告書

これらの書類が提出できない場合、審査に通過できる可能性はかなり低くなってしまいます。

手元に給与明細や源泉徴収票がない場合は、職場やアルバイト先に発行を求めて、入手してから申し込みをしましょう。

利用可能な源泉徴収票の体裁

上で紹介した収入証明書のうち、おそらく多くの方が提出しやすいのは源泉徴収票でしょう。

源泉徴収票は、従業員が希望するタイミングでいつでも事業者に発行を求めることができ、事業者はこれに応じる必要があるためです。

源泉徴収票は、勤め先の事業者が1年間で支払った給与と徴収した税金の金額が記載された用紙です。

源泉徴収票は、国税庁が公表している雛形を使用して発行されたものであれば問題なく収入証明書として使えますが、そうでない場合は認められない可能性があります。

収入証明書として認められる体裁が整っているかは、以下の項目について記載があるか確認してみましょう。

• 申込者本人の氏名
• 勤め先名
• 支払い金額
• 所得控除額の合計額
• 源泉徴収税額

逆に、以下の項目は空欄であることが望ましく、カードローンによっては記載があることで使用できないことがあります。

• 摘要欄
• 中途就・退職欄

また、手書きの源泉徴収票に関しては、勤め先の社印の押印が必要です。

一部、手書きの箇所があるという場合にも社印がなければ認められないケースもあり得ます。

勤め先が手書きの源泉徴収票を発行する場合は、必ず社印の押印を希望しておきましょう。

個人事業主・自由業などが提出する収入証明書

勤め先からの給与明細や源泉徴収票が発行されない個人事業主や自営業・自由業の方は、以下のような収入証明書の提出が求められます。

この中でも、任意のタイミングで発行を申請しやすいのは所得証明書です。市区町村役場の窓口で発行を申請することができます。

発行には自治体によって300〜400円の手数料がかかります。

また、最近では全国900箇所の自治体が、マイナンバーカードを持っている方を対象に、所得証明書のコンビニ発行にも対応しています。

コンビニのマルチコピー機から所得証明書を取得することができるため、市区町村役場に足を運ぶ前に、コンビニで発行できるか確認してみるのもおすすめです。

カードローンを利用する手順

この項目では、カードローンを利用して借入をする手順は、以下のようにまとめられます。

1. 申し込み
2. 審査結果の報告
3. 契約手続き
4. 借入

それぞれのフローについて注意点などを解説していきます。

カードローンのリスクと注意点

便利で心強いカードローンですが、サービスの本質は「借金」であることは忘れてはなりません。

この項目では、カードローンを利用する上で知っておきたいリスクと注意点を解説していきます。

これから解説する内容を知っておくことで逆に、最低限のデメリットでカードローンを利用することにも繋がるため、ぜひ参考にしてみてください。

借りすぎない

カードローンは、必要最低限の金額だけ借りること、借りすぎないことが何より大切です。

カードローンでお金を借りれば、無利息期間でない限り利息を加えた金額を返済しなければなりません。

利息は借入金額に対する割合で算出されるため、借入金額が大きくなれば利息の金額も上がる仕組みです。

利息の計算式は次のとおりです。

この計算方法から分かるように、借りれば借りた分だけ後の支払いが多くなることになるため、必要以上の金額は借りないようにしましょう。

早めの返済を心がける

カードローンで借りたお金は、早めの返済を心がけましょう。

カードローンで借りたお金に対する利息は、返済までにかかった期間が長くなるほど高くなります。

先ほどの利息計算の式に当てはめて、次のようなケースで計算してみましょう。

この条件を代入すると、次のような計算で利息が求められます。

以上より、利息は95円となります。

次に借入日数を30日にして、他の条件を変えずに計算してみましょう。

となるため利息は410円にまで増額しています。

このように、借入期間が長いほど利息は高くなるため、早めの返済を心がけるようにしましょう。

違法貸金業者が提供しているカードローンを利用しない

プロミスなどの大手消費者金融カードローンをはじめ、私たちが名前をよく聞く貸金業者が提供しているカードローンの多くは「貸金業法」に則って営業している健全な事業者です。

しかし、中には「貸金業法」に違反している業者が存在していることも確かです。違法な貸金業者が提供しているカードローンは俗に「ヤミ金」とも呼ばれています。

違法業者の特徴として挙げられるのは次のようなものです。

• 金融庁登録番号を所持・公開していない
• チラシやSNSでしか存在を確認できない
• 最高金利が20％を超えている、または金利が公表されていない
• 「無審査」などという謳い文句がある

これらの特徴を持つ貸金事業者は信頼性に欠けるため、利用を控えるようにしましょう。

返済が滞った時の対応とリスク

万が一カードローンの返済が難しくなったら、まずはカードローン会社に連絡を入れましょう。

電話で事情や希望を伝えれば、返済の期日や次回返済の金額を相談して変更することができる場合があります。

連絡なく返済を滞納してしまうと、郵便や電話で督促の連絡が寄せられます。

しかし、事前に電話連絡をして返済期日の相談をしていれば、その相談で決定した期日までは督促の連絡は来ません。

また、返済を滞納した期間の分だけ遅延損害金を支払う義務が発生します。

遅延損害賠償金は次のような計算で求められます。

遅延損害金利率は消費者金融カードローンだと20％前後が目安とされており、通常の金利よりも高くなります。

まとめ

新民法によって成人となった18歳、19歳の方は、カードローンの契約を結ぶことが可能になりました。

20歳以上の方に比べるとまだまだ選択肢は狭いですが、利用下限年齢を18歳としている消費者金融カードローンや学生ローンを利用することで、一定の金額を借入ることができます。

今回紹介した方法はあくまで借金であり、返済できなくなった場合のリスクや利息を抱えるというデメリットは把握しておかなければなりません。

しかし、一時的に必要な金額を確保するために、無理のない返済計画の上でカードローンを利用するのはおすすめです。

カードローンは、「この機会にしか買えない商品が欲しい」「旅行・合宿に行きたい」「先月の給料が少なくて生活費がピンチ」というような場面において、心強いサービスです。

これらのニーズ・困りごとに対して有効な解決策の一つであるカードローン利用を、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。