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カードローンの返済を続けていると「もっと金利の低いカードローンなら、支払う利息を抑えられるのに・・・」と感じる人も多いでしょう。
結論からいうと、現在よりも金利の低いカードローンに借り換えれば、支払う利息を安く抑えられます。
借り換えとは、新しいカードローンから借りたお金を用いて既存の借入を完済して、より低金利のカードローンで返済をおこなう方法です。
この記事では、現在の借入で支払う利息で困っている人に向けて、借り換えにも利用できるおすすめのカードローンを紹介します。
借り換えの審査に通りやすくするコツも解説しますので、現在よりも支払う利息を減らしたい人は、ぜひ参考にしてみてください。
- 借り換えとは、1社からの借入を金利の低い別のカードローンに変えること
- 借り換えの場合、おまとめローンよりも選べるカードローンの選択肢が多い
- 現在よりも金利の低いローンに借り換えたい場合、借り換え専用のカードローンがおすすめ
もくじ
借り換えにおすすめのカードローン8選
カードローンを借り換えるときは、金利はもちろん、無利息期間サービスや借り換え専用の商品があるかどうかも重要です。
また、住宅ローンを組んでいたりすると、優遇金利が適用される場合もあります。
借り換えにおすすめのカードローンを8社ご紹介しますので、自身に合った商品を見つけてくださいね。
アイフル
- 最短25分で借入可能!
- 土日祝日の融資が可能
- Web完結・郵送物なしで借りれる
- 親切丁寧な対応で初めての人にも安心
アイフル詳細情報 | |
---|---|
金利(実質年率) | 3.0%~18.0% |
借入限度額 | 最大800万円 |
審査時間 | 10秒簡易審査 |
融資スピード | WEB申込みなら最短25分 |
無利息期間 | 初めての方なら30日 |
成約率(審査通過率) | 32.00% |
最低返済額(月々) | 4,000円~ |
担保・保証人 | 不要 |
収入証明書 | 原則不要※1 |
在籍確認の電話連絡 | Web完結なら 電話連絡なし |
WEBで完結 | ◯ |
郵送物なし | ◯ |
土日祝日の融資 | ◯ |
特記事項 | ※1「利用限度額が50万円以下」かつ「利用限度額と他社借入の総額が100万円以下」の場合、原則として収入証明書は不要です。 |
アイフルには、借り換え専用のローン商品「かりかえMAX」があります。
「かりかえMAX」は、アイフルを利用したことがなくても、申込める商品です。今よりも低い金利で契約ができます。
また、クレジットカードのリボ払いも対象にできるため、リボ払いがなかなか終わらず悩んでいる人も、アイフルの利用を検討してみてはいかがでしょうか。
プロミス
- 成約率No.1
- 最短3分(※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。)で借入可能!
- 土日祝日の融資が可能
- Web完結・郵送物なしで借りれる
- 担保・保証人不要
プロミス詳細情報 | |
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金利(実質年率) | 4.5%~17.8% |
借入限度額 | 最大500万円 |
審査時間 | - |
融資スピード | - |
無利息期間 | 30日 |
成約率(審査通過率) | 43.60% |
最低返済額(月々) | 1,000円~ |
担保・保証人 | 不要 |
収入証明書 | 原則不要※1 |
在籍確認の電話連絡 | ※原則として電話による在籍確認なし |
WEBで完結 | ◯ |
郵送物なし | ◯ |
土日祝日の融資 | ◯ |
特記事項 | ※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。 ※原則電話の在籍確認なし |
プロミスは、他の消費者金融カードローンと比べて上限金利が低いのが特徴です。
そのため、他の消費者金融カードローンから上限金利で借入をしている場合は、借り換えによってほとんどのケースで利息を押さえることができます。
レイク
- 最短15秒で審査可能!
- 無利息期間が最大180日間と長い
- Web完結・郵送物なしで借りれる
レイク詳細情報 | |
---|---|
金利(実質年率) | 4.5%~18.0% |
借入限度額 | 最大500万円 |
審査時間 | 最短15秒 |
融資スピード | Web申し込みなら最短25分(21時までに契約手続き完了で) |
無利息期間 | 60日間(5万円までなら180日間) |
成約率(審査通過率) | 40.9% |
最低返済額(月々) | 4,000円~ |
担保・保証人 | 不要 |
収入証明書 | 原則必要 |
在籍確認の電話連絡 | 初回利用の申し込み時のみ |
WEBで完結 | ◯ |
郵送物なし | ◯ |
土日祝日の融資 | ◯ |
特記事項 |
レイクは、最大60日間の無利息期間を設けています。
そのため、返済期間によっては利息を大幅に抑えることができます。
返済総額から、完済までの期間を計算してみるとよいでしょう。各金融機関の公式サイトでは、返済シミュレーションができます。
auじぶん銀行カードローン
金利(年) | 審査時間 | 無利息期間 | 在籍確認 | Web完結 | 郵便物なし |
---|---|---|---|---|---|
1.48%~17.5%※ | 最短即日 | - | ◯ | ◯ | ご利用明細書の郵送はなし |
借入限度額 | 融資スピード | 最低返済額(月々) | 担保・保証人 | 成約率 | 土日祝日の融資 |
最大800万円 | 最短即日 | 1,000円~ | 不要 | - | ※申込、審査OK |
※通常:1.48%~17.5% ※カードローンau限定割 誰でもコース:1.38%~17.4% ※カードローンau限定割 借り換えコース:0.98%~12.5% | |||||
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auじぶん銀行カードローンには、借り換えコースが用意されています。
借り換えコースの金利は0.98%~12.5%の低金利で、au IDに登録すると利用できます。
現在12.5%よりも高い金利で借入をしている人は、auじぶん銀行カードローンへの借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。
(※注)限度額は100万円の場合のみ
横浜銀行カードローン
金利(年) | 審査時間 | 無利息期間 | 在籍確認 | Web完結 | 郵便物なし |
---|---|---|---|---|---|
1.5%~14.6% | 最短翌日 | - | - | ◯ | - |
借入限度額 | 融資スピード | 最低返済額(月々) | 担保・保証人 | 成約率 | 土日祝日の融資 |
最大1000万円 | ※最短翌営業日 | 2000円~ | 不要 | - | - |
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横浜銀行カードローンは、他社のカードローンとリボ払いなどをまとめて横浜銀行カードローンに借り換えることができます。
金利は借入限度額によって変動し、借入限度額が高いほど低くなります。
横浜銀行カードローンへの借り換えでぐっと金利が低くなる可能性もあるので、一度相談してみてはいかがでしょうか。
楽天銀行スーパーローン
金利(年) | 審査時間 | 無利息期間 | 在籍確認 | Web完結 | 郵便物 |
---|---|---|---|---|---|
1.9%~14.5% | 最短当日 | - | 有 | ◯ | 有 |
借入限度額 | 融資スピード | 最低返済額(月々) | 担保・保証人 | 成約率 | 土日祝日の融資 |
最大800万円 | 最短翌日 | 2,000円~ | 不要 | - | ◯ |
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楽天銀行スーパーローンは楽天の会員ランクに応じて審査優遇※1があったり、新規入会で楽天ポイントが1,000ポイントもらえるため、楽天を普段から利用する人にはとくにおすすめです。
※1:楽天会員になれば必ず優遇措置を受けられるというものではありません。
みずほ銀行カードローン
金利(年) | 審査時間 | 無利息期間 | 在籍確認 | Web完結 | 郵便物なし |
---|---|---|---|---|---|
2.0%~14.0% | ※最短翌営業日 | - | 有り | ◯ | - |
借入限度額 | 融資スピード | 最低返済額(月々) | 担保・保証人 | 成約率 | 土日祝日の融資 |
最大800万円 | ※最短翌営業日 | 2000円~ | 不要 | - | - |
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みずほ銀行カードローンは、上限金利が14.0%と銀行カードローンの中でも低く設定されているため、借り換えによって金利が下がる可能性が高いです。
また、みずほ銀行から住宅ローンを借入れていると優遇金利が適用されます。
そのため、みずほ銀行を日頃から利用している人は、みずほ銀行カードローンへの借り換えを検討してもよいでしょう。
住信SBIネット銀行カードローン
金利(年) | 審査時間 | 無利息期間 | 在籍確認 | Web完結 | 郵便物なし |
---|---|---|---|---|---|
1.59%~14.79% | 最短数日 | - | - | ◯ | ◯ |
借入限度額 | 融資スピード | 最低返済額(月々) | 担保・保証人 | 成約率 | 土日祝日の融資 |
最大1,200万円 | 最短数日 | 2,000円~ | 不要 | - | - |
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住信SBIネット銀行カードローンは、金利が1.59%~14.79%で低めに設定されています。
公式サイトでは、借り換えた場合にどれくらいの金利が適用されるのかのシミュレーションができるため、一度シミュレーションをおこなってみてはいかがでしょうか。
損をしない借り換えローンの選び方
借り換えを利用すると、返済総額が低くなる場合があることを前述しました。
しかし、借り換えをすれば必ず返済総額が低くなるわけではありません。
そこでこの項目では、損をしない借り換えローンの選び方を詳しくお伝えしますので参考にしてください。
今借りているローンより低金利のカードローンを選ぶ
まず、一番大切なポイントは今借りているカードローンよりも、低金利のカードローンを選ぶことです。
その際は下限金利ではなく、上限金利を比較して選びましょう。
多くの場合、よほど高額を借入れないと下限金利は適用されません。
返済総額を計算してから申込む
金利だけをみると、消費者金融カードローン系カードローンよりも銀行カードローンの方が低い傾向にあります。
しかし、消費者金融カードローン系カードローンには無利息期間が設けられている場合が多く、返済総額によっては消費者金融カードローン系カードローンの方が結果的に利息総額が低いケースも多くあります。
そのため、利息の低さだけで選ぶのではなく、自身の返済総額を確認し利息総額を計算してから申込むとよいでしょう。
利息の計算方法は「借入金額×金利÷365×借入日数」です。
借り換え専用のカードローンを選ぶ
借り換え専用のカードローンは、借り換え後の金利が借り換え前よりも低く設定することが義務付けられています。
そのため、借り換え専用のカードローンを選べば、必ず金利は今よりも低くなります。
また、借り換え専用のカードローンは総量規制の対象外となっているため、年収に関係なく借入することが可能です。
借り換えとおまとめの違いは?
借り換えとおまとめローンは混同されがちですが、別のローン商品を意味します。
借り換えとおまとめを簡単に説明すると、以下のとおりです。
- 借り換え・・・A社のカードローンをB社に乗り換える
- おまとめ・・・A社、B社、C社のローンをD社にまとめて一本化する
次の項目から、さらに詳しく解説します。
借り換えの方が選べるカードローンが多い
まず、おまとめローンは専用の商品を利用する必要があります。一方で、借り換えは必ずしも専用の商品を利用する必要はありません。
そのため、借り換えは金利の低さなどで自身にメリットがある商品を自由に選択できます。
その分、おまとめよりも借り換えの方が選べるカードローン商品が多いのが特徴です。
一社からの借入を金利の低い別のカードローンに変えるのが「借り換え」
現在借りているカードローンを、より金利の低いカードローンから借入れて完済し、新たな借入れ先へ返済していくのが「借り換え」です。
例えば、A社から金利18%で借入れた100万円を、B社から金利15%で借入れた100万円で完済し、B社へ毎月返済していきます。
そうすることで、毎月の利息負担軽減が期待できます。
上記のように、別のカード会社へ乗り換えるのなら追加での借入が可能です。
一方で「借り換え専用のカードローン」を利用する場合は、追加での借入ができないので自分の目的に合った商品を選びましょう。
複数社の借入を一社のカードローンにまとめるのが「おまとめ」
複数社の借入を、一社にまとめて金利や返済日を一本化するのが「おまとめ」です。
前述したように、おまとめは専用の商品を利用する必要があります。そのため、金利が低くてもおまとめに対応していない商品を選ぶことはできません。
また、おまとめローン商品は追加での借入はできないのが一般的です。
カードローンの借り換え審査に通りやすくするコツ
カードローンの借り換えには、必ず審査があります。
そのため、カードローンを借り換えるときは、借り換え先の審査に通らなければなりません。
そこでこの項目では、カードローンの借り換え審査に通りやすくするコツを4つお伝えしますので、参考にしてください。
借入残高をなるべく減らしておく
カードローンの審査では、借入希望額が低い方が審査に通りやすいです。
そのため、現在の借入残高をなるべく減らし、借り換え時の借入希望額を少なくするとよいでしょう。
とはいえ、借入残高を少なくしすぎると借り換えるメリットも少なくなってしまいますので、無理のない範囲で減らすことをおすすめします。
勤続年数が1年以上になってから申込む
カードローンを借り換える際の審査では、勤続年数も重要となります。
借り換えでは通常の借入よりも高額となることが多いため、勤続年数はおおむね1年以上であるとよいでしょう。
安定した収入があれば、アルバイトやパートでも問題ありません。
申請書に虚偽の内容を記載しない
カードローンを申込むとき、審査が有利になるように年収や勤務先を偽って記入してしまう人がいます。
しかし、カードローンの審査では在籍確認や年収の調査がおこなわれるため、虚偽の申請内容はほとんどの場合に見破られます。
そして、申請内容が虚偽だと判明すると、審査に落ちてしまう可能性が高いのです。
そのため、申請書は嘘をつかず、正直に記入しましょう。
今借りているカードローンを延滞しない
借入中のカードローンを延滞すると、信用情報に事故情報が登録されます。
そのため、借入中のカードローンを延滞すると、借り換えの審査時に不利となってしまいます。
また、信用情報に事故情報が登録されると借り換えだけでなく、クレジットカードやローンの審査にも影響しますので、延滞は避けましょう。
借り換えローンを利用した際の返済シミュレーション
それでは、実際に借り換えローンを利用すると、どれくらい返済総額に差があるのかみていきましょう。
借入総額が50万円、100万円、200万円の場合について、それぞれ「返済総額」「利息総額」「月々の返済額」を比較していきます。
ぜひ参考にしてください。
借入金50万円を借り換えた場合
以下は、金利18.0%で借入れた50万円を、金利12.0%のカードローンに借り換えた際の返済シミュレーションです。
※返済期間は3年(36回)で計算しています。
借入 金利18.0% |
借り換え 金利12.0% |
差額 | |
---|---|---|---|
返済総額 | 770,493円 | 680,328円 | 90,165円 |
利息総額 | 270,493円 | 180,328円 | 90,165円 |
月々の返済額 | 21,402円 | 18,898円 | 2,504円 |
借り換えをすると、合計で9万円以上も支払う金額が安くなります。
また、月々の返済額を借り換え前と同じにした場合は、32回で返済が終わるので借り換え前よりも4ヶ月早く返済が終わります。
借入金100万円を借り換えた場合
以下は、金利18.0%で借入れた100万円を、金利12.0%のカードローンに借り換えた際の返済シミュレーションです。
※返済期間は3年(36回)で計算しています。
借入 金利18.0% |
借り換え 金利12.0% |
差額 | |
---|---|---|---|
返済総額 | 1,540,986円 | 1,360,657円 | 180,329円 |
利息総額 | 540,986円 | 360,657円 | 180,329円 |
月々の返済額 | 42,805円 | 37,796円 | 5,009円 |
借り換えによって、月々の返済額が5,000円も低くなるうえに、返済総額は18万円以上安くなります。
また、月々の返済額を借り換え前と同じにした場合は、32回で返済が終わるので借り換え前よりも4ヶ月早く返済が終わります。
借入金200万円を借り換えた場合
以下は、金利18.0%で借入れた200万円を、金利10.0%のカードローンに借り換えた際の返済シミュレーションです。
※返済期間は3年(36回)で計算しています。
借入 金利18.0% |
借り換え 金利10.0% |
差額 | |
---|---|---|---|
返済総額 | 3,081,972円 | 2,601,095円 | 480,877円 |
利息総額 | 1,081,972円 | 601,095円 | 480,877円 |
月々の返済額 | 85,610円 | 72,252円 | 13,358円 |
借り換えによって、返済総額は48万円も押さえることが可能です。月々の返済額も1万円以上低くなるので、生活も楽になるでしょう。
また、月々の返済額を借り換え前と同じにした場合は、30回で返済が終わるので借り換え前よりも4ヶ月以上も早く返済が終わります。
繰り上げ返済やボーナス時に一括返済などをおこなうことで、利息総額はさらに押さえることができます。
まとめ
カードローンの借り換えとは、現在借入れているカードローンよりも金利の低いカードローンへ乗り換えることです。
金利を下げることで、利息総額や返済期間を小さくすることが主な目的です。
カードローンの借り換え商品を選ぶときは、金利はもちろん、借り換え専用の商品があるかや、無利息期間があるかなどを確認することをおすすめします。
「利息が高くて苦しい」「もっとカードローンをお得に利用したい」などと考えている人は、この記事を参考にカードローンの借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。
カードローンの借り換えでよくある質問
- Q. 借り換えとおまとめの違いを教えてください。
-
A.
一社の借入をより金利の低いカードローンに替えるのが「借り換え」です。一方複数社からの借入を一社にまとめるのが「おまとめ」です。
- Q. どんなときにカードローンの借り換えを利用するべきですか?
-
A.
「利息が高いと感じている」「もっとお得にカードローンを利用したい」と思うときは、カードローンの借り換えを検討してみるとよいでしょう。
- Q. カードローンの借り換えに審査はありますか?
-
A.
はい、あります。審査基準は、通常のカードローン借入時と同じ場合が多いです。
- Q. フリーターでもカードローンの借り換えはできますか?
-
A.
はい、できます。安定した収入があることが条件となります。
- Q. 現在借入れているカード会社で、借り換え専用の商品を見つけたのですが、利用できますか?
-
A.
利用できるケースが多いです。問い合わせてみることをおすすめします。